Acuerdo de Tolerancia Hipotecaria

¿Qué es un acuerdo de tolerancia hipotecaria??

Un acuerdo de indulgencia hipotecaria es un acuerdo hecho entre un prestamista hipotecario y un prestatario delincuente. En este acuerdo, un prestamista acuerda no ejercer su derecho legal de ejecución hipotecaria de una hipoteca, y el prestatario acepta un plan hipotecario que & amp; # x2014; durante un cierto período de tiempo & amp; # x2014; ponga al prestatario al día sobre sus pagos.

El brote de coronavirus provocó ayuda de tolerancia a partir del 18 de marzo de 2020. La legislación y las políticas a raíz de la crisis económica de 2020 han tratado de ofrecer alivio a los propietarios que luchan por realizar pagos de hipotecas desde entonces

Llave para llevar

  • Un acuerdo de indulgencia hipotecaria es un plan hecho entre un prestamista y un prestatario que está luchando por hacer pagos de hipoteca que intentan permitir que el prestatario cumpla con la obligación hipotecaria y evite la ejecución hipotecaria.
  • El acuerdo generalmente reduce o suspende por completo los pagos de la hipoteca por un período de tiempo establecido durante el cual el prestamista acuerda no ejecutar la ejecución hipotecaria de la propiedad.
  • Está destinado a prestatarios con problemas financieros temporales y no se considera una solución a largo plazo.
  • En algunos casos, un prestamista puede acordar extender un acuerdo de tolerancia hipotecaria más allá de su fecha de finalización inicial.

Cómo funciona un acuerdo de tolerancia hipotecaria

Se hace un acuerdo de indulgencia hipotecaria cuando un prestatario tiene dificultades para cumplir con sus pagos.Con el acuerdo, el prestamista acuerda reducir & amp; # x2014; o incluso suspender por completo & amp; # x2014; pagos de hipoteca por un cierto período de tiempo. También acuerdan no iniciar una ejecución hipotecaria & amp; amp; nbsp; durante el período de tolerancia

El prestatario debe reanudar el pago completo al final del período, & amp; nbsp; más pagar un monto adicional para obtener corriente sobre los pagos no pagados, incluidos el principal, los intereses, los impuestos y el seguro. Los términos del acuerdo variarán entre los prestamistas y las situaciones.2 & amp; nbsp; Con un acuerdo de tolerancia regular, a pesar de que los pagos pueden suspenderse por un tiempo, los intereses continúan acumulándose

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La discriminación por préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que usted y amp; apos; han sido discriminados por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) .3 & amp; amp; nbsp;

Un acuerdo de hipoteca y libertad a largo plazo para los prestatarios morosos. Más bien, está diseñado para prestatarios que tienen problemas financieros temporales causados por problemas imprevistos, como desempleo temporal o problemas de salud. Prestatarios con problemas financieros más fundamentales & amp; # x2014; como haber elegido una hipoteca de tasa ajustable en la que la tasa de interés se ha restablecido a un nivel que hace que los pagos mensuales sean inasequibles & amp; # x2014; generalmente debe buscar otros remedios.

Un acuerdo de tolerancia puede permitir que un prestatario & amp; amp; nbsp; evite la ejecución hipotecaria hasta que su situación financiera & amp; amp; nbsp; mejore. En algunos casos, el prestamista puede extender el período de tolerancia si el prestatario & amp; # x2019; s & amp; amp; nbsp; hardship no se resuelve en la fecha de finalización acordada original.

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Una modificación del préstamo está destinada a ser una solución permanente a los pagos mensuales de hipotecas inasequibles mediante la renegociación de los términos de la hipoteca en lugar de la suspensión temporal o la reducción de los pagos.

Acuerdo de Tolerancia Hipotecaria vs. Modificación de préstamo

Si bien un acuerdo de tolerancia hipotecaria proporciona alivio a corto plazo para los prestatarios, un acuerdo de modificación de préstamo es una solución permanente a los pagos mensuales inasequibles. Con una modificación de préstamo de & amp; nbsp; el prestamista puede trabajar con el prestatario para hacer algunas cosas como & amp; # x2014; reducir la tasa de interés, convertir de una tasa de interés variable a una tasa de interés fija, o extender la duración del plazo del préstamo & amp; # x2014; para reducir los pagos mensuales del prestatario & amp; # x2019.

Para ser elegible para una modificación de préstamo, los prestatarios deben demostrar que no pueden realizar los pagos hipotecarios actuales debido a dificultades financieras, demostrar que pueden pagar el nuevo monto del pago completando un período de prueba y proporcionar toda la documentación requerida al prestamista. La documentación que requiere el prestamista varía según el prestamista, pero puede incluir un estado financiero, prueba de ingresos, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y una declaración de dificultades.

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La legislación relacionada con la crisis económica de 2020 proporciona ayuda especial para la tolerancia hipotecaria a los propietarios de viviendas con préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno federal, incluidos préstamos respaldados por Fannie Mae, Freddie Mac, FHA / HUD, VA y USDA.1

Acuerdos de tolerancia hipotecaria y COVID-19

La legislación relacionada con la crisis económica de 2020 ofrece ayuda especial para la tolerancia hipotecaria para propietarios de viviendas con préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno federal. Esto incluye las hipotecas HUD / FHA, VA, USDA, Fannie Mae y Freddie Mac. Para ser elegible para la tolerancia hipotecaria COVID-19, debe haber experimentado dificultades financieras directa o indirectamente debido a la pandemia de coronavirus

Aunque las hipotecas privadas que no cuentan con el respaldo federal no están cubiertas por la legislación, los administradores de préstamos privados pueden ofrecer opciones de tolerancia similares. Si tiene dificultades para realizar pagos de hipoteca, sepa que todos los administradores de préstamos generalmente deben discutir las opciones de pago con usted, incluso si su préstamo no cuenta con el respaldo federal.

Elegibilidad

Usted es elegible para la suspensión de la hipoteca COVID-19 si tiene una hipoteca HUD / FHA, VA, USDA, Fannie Mae o Freddie Mac Y experimenta dificultades financieras directa o indirectamente debido a la pandemia de coronavirus. No se requiere prueba de dificultades

Fecha límite para aplicar

Para un préstamo HUD / FHA, USDA o VA, la fecha límite para solicitar una suspensión inicial fue el 30 de junio de 2021, aunque la Casa Blanca anunció a fines de julio que el período de inscripción se extendería hasta el 30 de septiembre de 2021.5. Si su préstamo hipotecario está respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac, actualmente no hay fecha límite para solicitar una suspensión inicial.

Dado que los préstamos privados no están cubiertos por la legislación COVID, la tolerancia de préstamos de la hipoteca privada COVID-19 es lo que pueda negociar con su prestamista. Por lo tanto, la fecha límite de solicitud, si existe, depende del administrador de la hipoteca.

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La fecha límite para solicitar es para & amp; quot; tolerancia inicial & amp; quot; (generalmente de 3 a 6 meses). Una vez que haya solicitado y se le haya otorgado tolerancia, puede extender hasta por un año.

Longitud de Tolerancia

Dado que la tolerancia COVID-19 está regulada, tiene una duración de tiempo específica. La mayoría de los acuerdos de tolerancia inicial duran de 3 a 6 meses con una renovación de hasta 12 meses. En ciertos casos, dependiendo de cuándo comenzó su tolerancia inicial, su total puede ser de hasta 18 meses.

  • Si su hipoteca está respaldada por & amp; amp; nbsp; Fannie Mae o Freddie Mac & amp; amp; nbsp; AND estaba en un plan de tolerancia activo a partir del 28 de febrero de 2021, puede solicitar hasta 18 meses y amperios; apos; tolerancia total.4
  • Si su hipoteca está respaldada por & amp; amp; nbsp; HUD / FHA, & amp; nbsp; USDA, o & amp; amp; nbsp; VA, y su tolerancia inicial estuvo vigente el 30 de junio de 2020 o antes, puede solicitar hasta 18 meses y amperios; apos; tolerancia total en ese préstamo también

Otras disposiciones de la tolerancia hipotecaria COVID-19

Los acuerdos de tolerancia hipotecaria COVID-19 también incluyen disposiciones específicas no negociables que pueden encontrarse o no en los acuerdos regulares de tolerancia hipotecaria

  • Los pagos pueden diferirse o reducirse.
  • Los intereses devengan pero no están capitalizados.
  • No se impondrán tarifas ni sanciones adicionales.

Fondo de asistencia al propietario

La aprobación de la Ley del Plan de Rescate Americano de 2021 incluyó el Fondo de Asistencia para Propietarios de casi $ 10 mil millones, diseñado para ser desembolsado a los estados y utilizado para brindar ayuda a los propietarios en peligro de ejecución hipotecaria o desalojo.

Los fondos también se utilizarán para ayudar a los propietarios a evitar morosidad, incumplimientos, pérdida de servicios públicos o servicios de energía en el hogar, o experimentar dificultades financieras relacionadas con hipotecas y viviendas

Cuando termina la tolerancia

Al final de la tolerancia hipotecaria COVID-19, sus opciones de pago varían según la agencia. Una, la estipulación general, es la prohibición de exigir a los prestatarios que reembolsen el monto diferido en una suma global

Las opciones de reembolso típicas incluyen lo siguiente. No todos los prestatarios serán elegibles para todas las opciones.

  • Reembolso: una parte del monto que debe se agregará a su pago regular.
  • Aplazamiento / reclamo parcial: sus pagos no percibidos se trasladarán al final de su hipoteca o se colocarán en un derecho de retención que se pagará cuando refinancie, venda o rescinda su hipoteca.
  • Modificación: su pago se reducirá y el monto que debe se agregará al préstamo. Tardará más en pagar su préstamo.
  • Suma global: no se le puede exigir que acepte esta opción que implicaría pagar el monto total del delincuente en un solo pago.

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