Ahorro y préstamo federal (S & amp; amp; L)

¿Qué es un ahorro y préstamo federal (S & amp; amp; L)?

El término ahorro y préstamo federal (S & amp; amp; L) se refiere a una institución financiera que se enfoca en proporcionar cuentas corrientes y de ahorro, préstamos e hipotecas residenciales a los consumidores. Estas instituciones también se conocen como ahorro y amortización # x2014; cooperativas de crédito y cajas de ahorro que son propiedad de sus clientes. Como tal, muchas de estas compañías son de base comunitaria y de propiedad privada, aunque algunas también pueden ser de comercio público.

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El término banco de ahorro de fideicomisarios se utiliza en el Reino Unido de la misma manera que se utilizan los ahorros y préstamos federales en los Estados Unidos.

Cómo funciona un ahorro y préstamo federal (S & amp; amp; L)

La mayoría de los ahorros y préstamos federales actuales y de los apostos son instituciones comunitarias organizadas por el gobierno federal. A diferencia de los bancos comerciales, son propiedad y están controlados por sus clientes y amp; # x2014; no por los accionistas. Como se señaló anteriormente, se centran en proporcionar hipotecas residenciales, préstamos y vehículos bancarios y de ahorro básicos & amp; # x2014; cuentas de verificación y ahorro, certificados de depósito (CD) y otros & amp; # x2014; a clientes. Estos miembros pagan cuotas que se agrupan, dándoles mejores tasas de crédito y productos de ahorro.

El concepto de ahorro y préstamos federales o ahorro se basa en las asociaciones de construcción y préstamos que fueron prominentes antes de la Gran Depresión. Muchas de estas asociaciones de construcción y préstamos se basaron en gran medida en un modelo de acumulación de acciones mediante el cual los miembros se comprometieron a comprar acciones en la asociación y posteriormente tuvieron derecho a pedir prestado contra el valor de esas acciones para comprar una casa.

Cuando muchas de estas instituciones comenzaron a luchar durante la Depresión, las administraciones Hoover y Roosevelt intervinieron para revisar la industria. El gobierno proporcionó cartas para ahorros y préstamos federales y estableció el sistema de la Banca Federal de Préstamos para Viviendas (FHLB) para garantizar que estos nuevos y amp; # x2014; o, al menos, renombrados y amp; # x2014; los prestamistas tenían suficiente liquidez.

En ese momento, los depósitos en S & amp; amp; Ls fletados federalmente estaban asegurados por el nuevo Federal Savings & amp; amp; Corporación de Seguros de Préstamos (FSLIC), cuyo objetivo era proporcionar a los depositantes la garantía de que no asumirían pérdidas. Después de la revisión de la industria y los apos; en 1989, la responsabilidad de asegurar los depósitos recayó en la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). A partir de diciembre. 31, 2019, había 659 instituciones de ahorro aseguradas por la FDIC.

Conclusiones clave

  • Las instituciones federales de ahorro y préstamo se formaron como resultado del movimiento regulatorio que siguió a la Gran Depresión.
  • Estas entidades se centran en la financiación de bajo costo para hipotecas, así como en ahorros y cuentas corrientes.
  • La Oficina de Supervisión de Ahorro comenzó a regular estas instituciones como resultado de la crisis de ahorro y préstamo.
  • Los depósitos S & amp; amp; L ahora están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation.

Consideraciones especiales

El post & amp; # x2013; el auge de la Segunda Guerra Mundial marcó el pico de los desplazamientos & amp; # x2019; influencia, con el número total de S & amp; amp; Ls llegando a 6.071 en 1965. El Congreso limitó las tasas de interés que S & amp; amp; Ls y los bancos comerciales podrían colocar en las cuentas de depósito en 1966, amenazando ese crecimiento. Cuando las tasas de interés aumentaron en la década de 1970, los consumidores comenzaron a retirar sus fondos y ponerlos en cuentas que ofrecían un mayor rendimiento. Además, una economía estancada significaba que los ahorcamientos tenían menos prestatarios que pudieran calificar para un préstamo.

Los legisladores aprobaron leyes para desregular S & amp; amp; Ls a principios de la década de 1980. Ahora tenían la capacidad, por ejemplo, de ofrecer una gama más amplia de productos y utilizar procedimientos contables menos restrictivos. Pero en lugar de aliviar los desplazamientos & amp; # x2019; problemas, las leyes parecían contribuir a múltiples casos de mala gestión y fraude más adelante en la década. Para 1990, el gobierno estimó que la mala conducta de S& amp; L le costó al público estadounidense hasta $ 75 mil millones.

El gobierno restableció una supervisión más fuerte y creó la Oficina de Supervisión de Ahorro en 1989 en respuesta a la crisis de ahorro y préstamo. Este organismo regulador, en sí mismo una división del Departamento del Tesoro, ayudó a garantizar la seguridad y la estabilidad de los ahorros y préstamos para miembros. Se disolvió en 2011 y sus funciones se incluyeron en otras agencias. Mientras que S & amp; amp; Ls sobrevivió a la crisis, su prevalencia ha disminuido significativamente desde su cenit en la década de 1960.

Ahorros y préstamos federales (S & amp; amp; Ls) vs. Bancos comerciales

Los negocios federales de ahorro y préstamo se operan de una de dos maneras. Según el modelo de propiedad mutua, un S & amp; amp; L es propiedad de sus depositantes y prestatarios. Un S & amp; amp; L también puede ser establecido por un grupo de accionistas que poseen todas las acciones en el ahorro.

Esto es diferente de los bancos comerciales, que generalmente son propiedad y están administrados por una junta directiva elegida por los accionistas. Los bancos comerciales también están más diversificados en términos de las ofertas que ofrecen. Gran parte de sus préstamos están orientados a empresas y proyectos de construcción. A menudo también brindan una gama más amplia de servicios a los consumidores, como tarjetas de crédito y soluciones de gestión patrimonial.

Por el contrario, S & amp; amp; Ls están mucho más enfocados en el mercado hipotecario residencial. Por ley, solo pueden prestar hasta el 20% de sus activos para & amp; amp; nbsp; préstamos comerciales. Además, para calificar para Federal Home Loan Bank & amp; amp; nbsp; lending, S & amp; amp; Ls debe demostrar que el 65% de sus activos se invierten en hipotecas residenciales y otros activos relacionados con el consumidor.

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