Banca Universal

¿Qué es la banca universal??

Universal Banking es un sistema en el que los bancos brindan una amplia variedad de servicios financieros integrales, incluidos los adaptados a los servicios minoristas, comerciales y de inversión. La banca universal es común en algunos países europeos, incluida Suiza.

La banca universal se hizo más común en los Estados Unidos a partir de 1999, cuando la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) derogó las restricciones que impiden que los bancos comerciales ofrezcan servicios de banca de inversión. Los defensores de la banca universal argumentan que ayuda a los bancos a diversificar mejor el riesgo. Los detractores piensan que dividir las operaciones bancarias es una estrategia menos riesgosa.

Conclusiones clave

  • Universal banking es un término para bancos que ofrecen una variedad de servicios financieros integrales, incluidos los servicios de banca comercial y banca de inversión.
  • Los bancos comerciales generalmente ofrecen servicios de consumo y comerciales, como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos comerciales y personales (incluidas hipotecas y préstamos para automóviles) y certificados de depósitos (CD).
  • Los bancos de inversión brindan servicios de fusión y adquisición para corporaciones, servicios de suscripción y servicios de corretaje para clientes institucionales y privados.
  • Los bancos en un sistema universal aún pueden optar por especializarse en un subconjunto de servicios bancarios comerciales o de inversión, a pesar de que técnicamente pueden ofrecer mucho más a su base de clientes.

Cómo funciona Universal Banking

Los bancos universales pueden ofrecer crédito, préstamos, depósitos, gestión de activos, asesoramiento de inversiones, procesamiento de pagos, transacciones de valores, suscripción y análisis financiero. Si bien un sistema bancario universal permite a los bancos ofrecer una multitud de servicios, no requiere que lo hagan. Los bancos en un sistema universal aún pueden optar por especializarse en un subconjunto de servicios bancarios.

Universal Banking combina los servicios de un banco comercial y un banco de inversión, proporcionando todos los servicios desde una sola entidad. Los servicios pueden incluir cuentas de depósito, una variedad de servicios de inversión e incluso pueden proporcionar servicios de seguro. Las cuentas de depósito dentro de un banco universal pueden incluir ahorros y cheques.

Bajo este sistema, los bancos pueden optar por participar en cualquiera o todas las actividades permitidas. Se espera que cumplan con todas las pautas que rigen o dirigen la gestión adecuada de los activos y transacciones. Como no todas las instituciones participan en las mismas actividades, las regulaciones en juego pueden variar de una institución a otra. Sin embargo, es importante no confundir el término & amp; quot; universal bank & amp; quot; con cualquier institución financiera con nombres similares.

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Algunos de los bancos universales más notables incluyen Deutsche Bank, HSBC e ING Bank; dentro de los Estados Unidos, Bank of America, Wells Fargo y JPMorgan Chase califican como bancos universales.

La historia de la banca universal en los EE. UU.

Debido a la estricta regulación, el sistema bancario universal tardó en crecer en los Estados Unidos. Durante la Gran Depresión, el Congreso aprobó la Ley Glass-Steagall como parte de la Ley Bancaria de 1933. En una medida para evitar nuevas quiebras bancarias, la ley prohibió la banca universal. Los bancos comerciales no podían proporcionar servicios de banca de inversión, como el comercio de valores y los servicios de corretaje. Además, la ley estableció la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), una agencia federal independiente que asegura los depósitos bancarios de EE. UU. Contra la quiebra bancaria

En 1999, la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) derogó parcialmente la Ley Glass-Steagall, por lo que es legal que los bancos comerciales ofrezcan servicios de banca de inversión. El objetivo del GLBA era modernizar la industria de servicios financieros al permitir que las instituciones financieras amplíen los productos y servicios que podrían ofrecer a sus clientes

Crisis financiera y regulaciones cambiantes

Las leyes que afectan la banca universal en los EE. UU. Han seguido evolucionando y cambiando, especialmente en tiempos de agitación económica. Por ejemplo, la crisis financiera de 2008 causó una serie de fallas dentro del sistema de banca de inversión en los Estados Unidos. Esto llevó a la adquisición o quiebra de una variedad de instituciones. Algunos ejemplos notables incluyen Lehman Brothers y Merrill Lynch.

En respuesta, El Congreso promulgó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor en 2010, que restringió las formas en que los bancos podrían invertir limitando el comercio especulativo y prohibiendo la participación con fondos de cobertura y firmas de capital privado.3 Los defensores de Dodd-Frank criticaron el acto por exagerar en la reducción de las actividades de creación de mercado de los bancos. En 2018, el Congreso promulgó la Ley de Crecimiento Económico, Ayuda Reguladora y Protección al Consumidor (también conocida como Proyecto de Ley Crapo), que revirtió algunas de las restricciones Dodd-Frank

A pesar de las reglas en evolución con respecto a la banca universal, muchos proveedores de servicios financieros en los EE. UU. Ofrecen hoy una gama de servicios de banca, préstamos, hipotecas, seguros e inversiones, ya sea bajo un mismo techo o a través de una red de afiliados con empresas asociadas. Si bien los desarrollos han eliminado varias de las barreras para la creación de bancos universales en los EE. UU., Todavía no son tan frecuentes como lo son en muchos países europeos. Estados Unidos tiene bancos que se centran exclusivamente en inversiones, lo cual es poco común en el resto del mundo.

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