Contribución de jubilación

¿Qué es una contribución de jubilación??

Una contribución de jubilación es una contribución monetaria a un plan de jubilación. Las contribuciones de jubilación pueden ser antes de impuestos o después de impuestos, dependiendo de si el plan de jubilación está calificado. Las contribuciones de jubilación calificadas tienen beneficios fiscales, dependiendo de cuánto sea la contribución sobre los ingresos del contribuyente y de los países y si el contribuyente ha realizado contribuciones anteriores que limitarían la deducibilidad fiscal

Llave para llevar

  • Las contribuciones de jubilación son fondos destinados específicamente a cuentas de jubilación calificadas.
  • Las contribuciones antes de impuestos se utilizan para financiar los IRA tradicionales y los planes 401 (k) y se reducirán los impuestos hasta los retiros de jubilación
  • Las contribuciones después de impuestos se utilizan para financiar cuentas Roth, y los fondos se pueden retirar libres de impuestos durante la jubilación

Comprensión de las contribuciones de jubilación

En muchos planes de jubilación corporativos, privados y gubernamentales, el empleador iguala de alguna manera la contribución de jubilación de un empleado y amp; apos; s. Esto se conoce como una coincidencia del empleador, en lugar de una contribución.

Por ejemplo, un plan 401 (k) podría permitir que un empleado contribuya con un porcentaje de su salario, mientras que el empleador podría ofrecer igualar las contribuciones hasta el 5% (del salario del empleado y de los apostos).

Aquellos que pueden contribuir al menos el 10% de sus ingresos (o más si es posible) durante su vida laboral e invertir el dinero en una amplia gama de valores (con fines de diversificación) tienen una buena oportunidad de crear un fondo de jubilación considerable.

Por otro lado, aquellos que no lo hacen y lo hacen contribuyen a un plan de jubilación o invierten de manera demasiado conservadora en sus primeros años (p. Ej., mercados monetarios y bonos a bajo interés) podrían encontrarse sin tener suficiente dinero durante la jubilación.

Como resultado, aquellos con déficit en fondos probablemente se encontrarían más dependientes de los fondos fiduciarios del Seguro Social para beneficios de jubilación & amp; # x2014; donde se proyecta que el Fondo Fiduciario del Seguro de Vejez y Sobrevivientes (OASI) se agote para 2033 (según el Informe de la Junta de Síndicos de la Seguridad Social de 2021). Después de ese tiempo, el 76% de los beneficios se pagarán con ingresos fiscales continuos

Características del plan de jubilación

Tenga en cuenta que las contribuciones hechas a un plan de contribución definida, como un 401 (k), pueden diferirse en impuestos. En los planes de contribución definida, las contribuciones se difieren en impuestos, pero los retiros son imponibles. En otras palabras, las ganancias o intereses sobre los fondos invertidos crecen libres de impuestos a lo largo de los años, pero una vez en la jubilación, las distribuciones o retiros se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta

Otras características de muchos planes de contribución definida incluyen la inscripción automática de participantes, los aumentos automáticos de contribución y los retiros de dificultades de amp; nbsp; y la capacidad de obtener un préstamo en una parte del saldo.

Límites de contribución a la jubilación

Hay límites de contribución anual, según el IRS, para 401 (k) s. Para 2021, el límite de contribución & amp; # x2014; como empleado & amp; # x2014; es $ 19,500. Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones de recuperación por un total de $ 6,500 para 2021.6

Si decide contribuir también a una cuenta de jubilación individual (IRA), el límite de contribución anual tanto para IRA tradicionales como para Roth es de $ 6,000 para 2021. Aquellos que tienen 50 años o más pueden depositar una contribución adicional de recuperación de $ 1,000.6

Tipos de contribuciones de jubilación

Hay dos tipos clave de contribuciones y amp; # x2014; pretax y después de impuestos.

Contribuciones Pretax

Las contribuciones a un plan de ahorro para la jubilación pueden ser en forma de pretax o & amp; amp; nbsp; contribuciones después de impuestos. Si la contribución se realiza con dinero por el cual un individuo ya ha pagado el impuesto sobre la renta sobre ese dinero, se hace referencia a sí mismo como una contribución después de impuestos.

Sin embargo, hacer contribuciones antes de impuestos, como en el caso de un 401 (k), es beneficioso para aquellos que son elegibles ya que reduce la cantidad de impuestos pagados en el año fiscal de la contribución. Estos ahorros fiscales pueden ser un beneficio adicional para contribuir a un 401 (k) y alentar a los empleados a ahorrar para su jubilación.

Además, es probable que su tasa de impuesto sobre la renta sea más baja en la jubilación que la tasa de impuestos mientras trabaja. La contribución antes de impuestos reduce los impuestos de la persona y los apostos cuando ellos y amp; apos; están ganando la mayor cantidad de dinero en sus años de trabajo. Sin embargo, las distribuciones en la jubilación están sujetas a impuestos, pero idealmente, la tasa del impuesto sobre la renta será más baja de lo que había sido durante los años hábiles.

Contribuciones después de impuestos

Se pueden hacer contribuciones después de impuestos en lugar de o además de contribuciones antes de impuestos. A muchos inversores les gusta la idea de no tener que pagar impuestos sobre el principal cuando hacen un retiro de la inversión. Sin embargo, las contribuciones después de impuestos tendrían más sentido si se espera que las tasas impositivas sean más altas en la jubilación que en sus años de trabajo.

A diferencia de los planes de contribución antes de impuestos como 401 (k) s, el & amp; amp; nbsp; Roth IRA & amp; amp; nbsp; y Roth 401 (k) son productos de jubilación después de impuestos. En otras palabras, usted no recibe una deducción de impuestos en el año de la contribución, pero las ganancias de inversión crecen libres de impuestos, y los retiros, en la jubilación, también están libres de impuestos

Una persona que está dividida entre hacer contribuciones antes de impuestos o Roth a su plan de jubilación debe comparar su actual nivel de impuestos y amp; nbsp; tramo impositivo y amp; amp; nbsp; con su tramo impositivo esperado al momento de la jubilación. El tramo en el que se encuentran al momento de la jubilación dependerá de sus ingresos imponibles y de las tasas impositivas vigentes. Si se espera que la tasa impositiva sea más baja, es probable que las contribuciones antes de impuestos sean más ventajosas. Si se espera que la tasa impositiva sea más alta, el individuo puede estar mejor con un Roth IRA.

También, si tu & amp;apos;se espera que tenga una gran suma de fondos ahorrados en un pretax 401(k) por ejemplo, podría ser útil tener fondos en un Roth IRA para que así sea, en retiro, puede dividir sus distribuciones entre las dos cuentas en caso de que desee reducir su ingreso imponible para ese año.

De cualquier manera, el estado de ventajas fiscales de los planes de contribución definida & amp; # x2014; ya sea un Roth o un pretax 401 (k) & amp; # x2014; generalmente permite que su dinero crezca a una tasa mayor frente a las cuentas imponibles. Sin embargo, es mejor consultar a un planificador financiero y asesor fiscal para determinar la estrategia correcta a largo plazo para su situación financiera.

Consideraciones especiales

Para bien o para mal, la contribución a la jubilación ahora forma la base del sistema de jubilación de Estados Unidos y Apos; s. A mediados de la década de 1970, alrededor del 88% de los trabajadores del sector privado que tenían un plan de jubilación en el lugar de trabajo tenían una pensión.7 Para 2016 ese número había caído al 33%, y gran parte de ese total lo representan los trabajadores en varios niveles del gobierno estatal y federal.8 A partir de 2020, solo el 12% de los trabajadores del sector privado tenían acceso a una contribución definida y un plan de pensiones

La disminución de las pensiones coincidió con el aumento de 401(k) jubilación y amperios;amperio;nbsp;planes que comenzaron a despegar en la década de 1980.10 La principal diferencia entre un 401(k) y una pensión (también conocido como plan de pensiones de beneficios definidos) es eso con lo último, las corporaciones y el gobierno garantizan un pago fijo a los jubilados.11 Con un 401(k)&erio;amperio;nbsp;it & amp;apos;depende del empleado tomar las decisiones de inversión y guiar el crecimiento de la cuenta.

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