Criterios de crédito

¿Qué son los criterios de crédito??

Los criterios de crédito son los factores utilizados por los prestamistas para determinar si aprueban o no un nuevo préstamo. Aunque los prestamistas individuales pueden variar en los criterios específicos que consideran, la mayoría de los prestamistas convergen en torno a un conjunto de cinco factores básicos.

Conclusiones clave

  • Los criterios de crédito son los factores utilizados al evaluar la solidez de una nueva solicitud de crédito.
  • La mayoría de los bancos utilizan un conjunto similar de criterios para estimar la solvencia del prestatario.
  • La ley prohíbe considerar algunos factores, como el origen étnico o las creencias religiosas, en tales decisiones.

Qué criterios se utilizan para evaluar el crédito?

Los cinco criterios de crédito más utilizados son los siguientes: 1

  • El historial de pagos del prestatario (35%)
  • Su nivel de utilización del crédito (30%)
  • La edad promedio de las cuentas de crédito existentes del prestatario & amp; # x2019; s (15%)
  • La composición, o combinación, de sus cuentas de crédito (10%)
  • Su número de nuevas consultas crediticias recientes (10%)

Estos factores son ensamblados por las tres principales agencias de crédito & amp;# x2014;Experian, Equifax, y TransUnion & amp;# x2014;y luego se convirtió en un modelo de calificación crediticia que los pondera por importancia (como se ve arriba) para producir un puntaje crediticio integral para el prestatario & amp;# x2014;el puntaje de crédito conocido como el puntaje FICO (creado por la Corporación Fair Isaac) en este caso. También hay otros puntajes de crédito de diferentes proveedores, pero FICO es el más utilizado, informar aproximadamente el 90% de todas las decisiones de préstamo.2 Basado en este puntaje, el prestamista rechazará o aprobará el préstamo y también puede usar el puntaje para informar los términos específicos del préstamo ofrecidos.

Aunque pueden parecer complejos, la intención subyacente de los criterios de crédito es simplemente estimar la solvencia del prestatario. Se favorecerá a los solicitantes con un historial de pagos regulares y completos y consultas de crédito relativamente poco frecuentes. Del mismo modo, la mayoría de los modelos de calificación crediticia preferirán a los solicitantes que se hayan mantenido dentro de sus límites crediticios generales (el uso de más del 30% de su crédito disponible está mal visto) y tienen un largo historial de cuentas mantenidas responsablemente. Por el contrario, los solicitantes que hayan abierto recientemente varias cuentas de crédito nuevas o hayan perdido pagos en el pasado recibirán una calificación menos favorable para la mayoría de los modelos de crédito.

30%

El porcentaje de uso de crédito considerado aceptable por las agencias de crédito

Debida diligencia adicional

Más allá de observar estos criterios de crédito comunes, los prestamistas a veces también realizarán una diligencia debida adicional. Al hacerlo, a menudo se guían por lo que se conoce como & amp; # x201C; las cinco C de crédito, & amp; # x201D; que es un marco coloquial para evaluar a un prestatario y la solvencia crediticia # x2019; s. Estos consisten en el carácter, la capacidad, la garantía, el capital y las condiciones de sus préstamos del prestatario y # x2019

En última instancia, un prestamista es libre de considerar cualquiera o todos estos factores al decidir si aprueba un préstamo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, debido a la legislación sobre derechos, como la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), & amp; amp; nbsp; factores como el prestatario & amp; # x2019; s raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad y aceptación de la asistencia pública no pueden considerarse al tomar decisiones de concesión de crédito

Ejemplo de criterios de crédito

Sal está solicitando una línea de crédito personal en un banco estadounidense. Como inmigrante reciente, está ansioso por construir su historial de crédito personal para calificar para una hipoteca en un momento posterior.

Al preparar su solicitud, Sal comienza investigando los factores que son importantes para el banco al evaluar a los nuevos solicitantes de crédito. Señala que la mayoría de los bancos priorizan factores como la fiabilidad con la que el prestatario ha realizado sus pagos en el pasado, el nivel general de crédito utilizado por el prestatario y el período de tiempo durante el cual el solicitante ha sido cliente de crédito.

Afortunadamente, Sal había planeado con anticipación para asegurarse de que su aplicación fuera lo más fuerte posible. Cuando llegó por primera vez a Estados Unidos hace cinco años, firmó como usuario autorizado de su tarjeta de crédito estadounidense & amp; # x2019; s. Al asegurarse de que él y su primo pagaran su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, Sal pudo demostrar un historial de pagos confiable y al mismo tiempo construir un historial como cliente de crédito.

Desde entonces, Sal ha podido obtener su propia tarjeta de crédito y ha tenido cuidado de mantenerse dentro de su límite de crédito mientras continúa haciendo sus pagos en su totalidad y a tiempo. Al comprender y planificar con anticipación, Sal es cautelosamente optimista de que su solicitud de préstamo será aceptada por el banco, debido a las fortalezas de sus criterios de crédito.

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