Cuenta del mercado monetario

¿Qué es una cuenta del mercado monetario??

Una cuenta del mercado monetario es una cuenta que genera intereses en un banco o cooperativa de crédito & amp; # x2014; no debe confundirse con un fondo mutuo del mercado monetario. A veces denominadas cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA), las cuentas del mercado monetario (MMA) tienen algunas características que no se encuentran en otros tipos de cuentas. La mayoría de las cuentas del mercado monetario pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro de libretas regulares y, a menudo, incluyen privilegios de escritura de cheques y tarjetas de débito. También vienen con restricciones que los hacen menos flexibles que una cuenta corriente. Son importantes para calcular el patrimonio neto tangible.

Llave para llevar

  • Las cuentas del mercado monetario son ofrecidas por bancos y cooperativas de crédito.
  • Generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares y, a menudo, vienen con tarjetas de débito y privilegios de escritura de verificación limitados.
  • Muchos bancos también ofrecen cuentas corrientes de alto rendimiento o de alto interés, que pueden pagar mejores tasas que las cuentas del mercado monetario pero imponen más restricciones.

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En Vivo
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01:58
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& amp; amp; nbsp ;
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Cuentas del mercado monetario vs. Cuentas de ahorro

Comprensión de la cuenta del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario se ofrecen en bancos tradicionales y en línea y en cooperativas de crédito. Tienen ventajas y desventajas en comparación con otros tipos de cuentas. Sus ventajas incluyen tasas de interés más altas, protección de seguros y privilegios de escritura de cheques y tarjetas de débito. Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito generalmente requieren que los clientes depositen una cierta cantidad de dinero para abrir una cuenta y mantener el saldo de su cuenta por encima de cierto nivel. Muchos impondrán tarifas mensuales si el saldo cae por debajo del mínimo.

Las cuentas de depósito del mercado monetario también brindan protección federal de seguros. Los fondos mutuos del mercado monetario generalmente no lo hacen. Las cuentas del mercado monetario en un banco están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), una agencia independiente del gobierno federal. La FDIC cubre ciertos tipos de cuentas, incluidos los MMA, hasta $ 250,000 por depositante por banco. Si el depositante tiene otras cuentas asegurables en el mismo banco (verificación, ahorro, certificado de depósito), todas cuentan para el límite de seguro de $ 250,000.1

Las cuentas conjuntas están aseguradas por $ 500,000.2 Para cuentas de cooperativas de crédito, La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) proporciona cobertura de seguro similar ($ 250,000 por miembro por cooperativa de crédito, y $ 500,000 para cuentas conjuntas).3 Para depositantes que desean asegurar más de $ 250,000, La forma más fácil de lograrlo es abrir cuentas en más de un banco o cooperativa de crédito.

Las posibles desventajas incluyen transacciones limitadas, tarifas y requisitos de saldo mínimo. Aquí hay una descripción general:

Pros

  • Tasas de interés más altas

  • Protección de seguros

  • Privilegios de escritura de cheques

  • Tarjetas de débito

Contras

  • Transacciones limitadas

  • Tarifas

  • Requisito de saldo mínimo

Cuentas del mercado monetario vs. Cuentas de ahorro

Una de las atracciones de las cuentas del mercado monetario es que ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. Por ejemplo, en septiembre de 2021, su tasa de interés promedio fue de 0.06% para una cuenta del mercado monetario de $ 25,000, mientras que la cuenta de ahorro promedio pagó 0.04%. La tasa de cuenta del mercado monetario más alta fue de 1.25%, mientras que la tasa de cuenta de ahorro más alta fue de 0.75% .4

Cuando las tasas de interés generales son más altas, como lo fueron durante las décadas de 1980, 1990 y gran parte de la década de 2000, la brecha entre los dos tipos de cuentas será mayor. Las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer tasas de interés más altas porque se les permite invertir en certificados de depósito (CD), valores gubernamentales y papel comercial, lo que las cuentas de ahorro no pueden hacer.

Las tasas de interés en las cuentas del mercado monetario son variables, por lo que aumentan o disminuyen con la inflación. Cómo se agrava ese interés & amp; # x2014; anual, mensual o diario, por ejemplo & amp; # x2014; puede tener un impacto sustancial en el retorno del depositante y amp; apos;, especialmente si mantienen un alto saldo en su cuenta.

A diferencia de las cuentas de ahorro, muchas cuentas del mercado monetario ofrecen algunos privilegios de escritura de cheques y también proporcionan una tarjeta de débito con la cuenta, al igual que una cuenta corriente.

& lt; h3 / & gt ;

Las líneas entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario son cada vez más borrosas, y es posible que desee comparar tanto las cuentas del mercado monetario como las tasas de las cuentas de ahorro para garantizar que usted y amp; apos; están eligiendo el mejor producto para usted.

Mercado de dinero vs. Comprobación de cuentas

Una desventaja potencial de las cuentas del mercado monetario, en comparación con las cuentas corrientes, es que la Regulación D de la Reserva Federal limita a los depositantes a un total de seis transferencias y pagos electrónicos por mes. Los tipos de transferencias afectadas son: transferencias preautorizadas (incluida la protección contra sobregiros), transferencias telefónicas, transferencias electrónicas, cheques o pagos con tarjeta de débito a terceros, transacciones ACH y transferencias electrónicas. Los depositantes que excedan los límites pueden ser evaluados como una multa. Si continúan, el banco debe revocar sus privilegios de transferencia, trasladarlos a una verificación regular o cerrar la cuenta.5

Sin embargo, los depositantes pueden realizar un número ilimitado de transferencias en persona (en el banco), por correo, mensajería o en un cajero automático. También pueden hacer tantos depósitos como deseen.5 & amp; amp; nbsp;

Cuentas del mercado monetario vs. Fondos mutuos

A diferencia de las diversas cuentas bancarias y de cooperativas de crédito descritas anteriormente, los fondos mutuos del mercado monetario, ofrecidos por las firmas de corretaje y las compañías de fondos mutuos, no están asegurados por FDIC o NCUA.(Los bancos también pueden ofrecer fondos mutuos, pero tampoco están asegurados.) Sin embargo, debido a que invierten en vehículos seguros a corto plazo, como CD, valores gubernamentales y papel comercial, se consideran de muy bajo riesgo.

Tanto las cuentas del mercado monetario como los fondos mutuos del mercado monetario ofrecen acceso rápido al efectivo del depositante y de los apospos. Las cuentas del mercado monetario tienen la limitación de seis transacciones por mes ordenada por el gobierno mencionada anteriormente, que los fondos mutuos del mercado monetario no tienen. Sin embargo, las compañías que los ofrecen pueden poner límites a la frecuencia con la que los depositantes pueden canjear acciones o exigir que cualquier cheque que escriban sea por una cierta cantidad. Los rendimientos de los fondos mutuos del mercado monetario tienden a ser más altos que los de las cuentas del mercado monetario.

La siguiente tabla compara algunas de las características comunes que se encuentran en las cuentas del mercado monetario y otros tipos de cuentas de depósito. Debido a que las tasas de interés y otras disposiciones pueden variar de una institución financiera a otra, vale la pena comprarlo.

Cuentas del mercado monetario vs. Cuatro alternativas
& amp; amp; nbsp ;
Cuenta del mercado monetario
Ahorro
Comprobación
CD
Fondo Mutuo del Mercado Dinero
Tipo de interés
Variable
Variable
Variable (o ninguna)
Fijo
Variable
Asegurado federalmente
Si
Si
Si
Si
No
Verificaciones
Limitado
No
Ilimitado
No
Limitado
Tarjeta de débito
Si
No
Si
No
Algunas veces
Transacciones por mes
Seis
Seis
Ilimitado
Cero
Ilimitado

Fuente: Investopedia

Una breve historia de las cuentas del mercado monetario

Hasta principios de la década de 1980, el gobierno federal colocó un límite o límite en la cantidad de interés que los bancos y las cooperativas de crédito podrían ofrecer a los clientes en sus cuentas de ahorro.6 Muchas instituciones dieron pequeños electrodomésticos (como tostadoras y gofres) junto con otros incentivos, para atraer depósitos, porque podían & amp;# x2019;Competir con fondos mutuos del mercado monetario cuando se trata de tasas de interés.

Introducido en la década de 1970, los fondos mutuos del mercado monetario son vendidos por corredores de bolsa y compañías de fondos mutuos.7 Bajo la presión de la industria bancaria, el Congreso aprobó el Garn-St. Ley de instituciones depositarias de Germain en 1982, que permitió a los bancos y cooperativas de crédito ofrecer cuentas del mercado monetario que pagaron un & amp; # x201C; money market & amp; # x201D; tasa, que era más alta que la tasa limitada anterior.6

Alternativas a las cuentas del mercado monetario

Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen muchos tipos de cuentas, algunas con características que pueden hacerlas competitivas con & amp; # x2014; o superior a & amp; # x2014; cuentas de mercado monetario.

Cuentas de ahorro de libreta

A diferencia de las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro regulares generalmente no tienen requisitos de depósito inicial o saldo mínimo. También pagan intereses, aunque generalmente no tanto como una cuenta del mercado monetario. Al igual que las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro de libreta son aseguradas por FDIC o NCUA.1 & amp; # xFEFF; Ambos también restringen a los depositantes a seis transferencias por mes, con ciertas excepciones.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Muchos bancos y cooperativas de crédito también ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento y, dependiendo de la institución, la tasa de interés puede ser mejor que en sus cuentas del mercado monetario. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento también están aseguradas por FDIC o NCUA.1 Una desventaja potencial en comparación con las cuentas del mercado monetario es que pueden tener más reglas, como exigir depósitos directos.

Cuentas de verificación periódicas

Las cuentas de verificación tienen una gran ventaja sobre sus primos del mercado monetario y amp; # x2014; transacciones ilimitadas, incluidos cheques, retiros de cajeros automáticos, transferencias electrónicas, etc. También están asegurados por FDIC o NCUA.3 & amp; # xFEFF; 1 & amp; # xFEFF; Su principal desventaja es que pagan una tasa de interés muy baja (a menudo cero).

Cuentas de verificación de alto rendimiento / alto interés

Al igual que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, estas cuentas ofrecen tasas de interés que rivalizan y a veces superan las de las cuentas del mercado monetario. También comparten las cuentas de ahorro de alto rendimiento y amp; apos; debilidad principal, que es que pueden tener requisitos más complicados, como un número mínimo de transacciones de débito cada mes. Con frecuencia también imponen un límite & amp; # x2014; por ejemplo, $ 5,000 & amp; # x2014; por encima del cual no se aplica la alta tasa de interés. En otros aspectos, la verificación de alto rendimiento es como la verificación regular, con cheques ilimitados, una tarjeta de débito, acceso a cajeros automáticos y seguro FDIC o NCUA.31 & amp; amp; nbsp;

Cuenta de verificación de recompensas

Este tipo de cuenta corriente puede ofrecer un bono de registro y otras recompensas, como altos rendimientos, reembolsos de tarifas en cajeros automáticos, millas aéreas o reembolso en efectivo. El principal inconveniente es similar a la verificación de alto rendimiento: altas tarifas a menos que el depositante cumpla con todas las reglas, que varían según la institución. De lo contrario, las recompensas verifican funciones como una cuenta corriente, incluido el seguro FDIC o NCUA.3 & amp; # xFEFF; 1

Certificados de depósito

Un certificado de depósito (CD) es como una cuenta de ahorro con una duración fija, como tres, seis, nueve o 12 meses, o varios años hasta 10. A cambio de bloquear su dinero durante ese período de tiempo, los depositantes generalmente obtienen una tasa de interés más alta que con una cuenta de ahorros regular. Sin embargo, si retiran su dinero (o parte de él) antes, ellos y amp; apos; pagarán una multa, generalmente en forma de intereses perdidos. Algunos CD (conocidos como CD líquidos) donan & amp; # x2019; t penalizan a los depositantes por retiros anticipados pero pagan una tasa de interés más baja. Los CD están asegurados por FDIC o NCUA, pero generalmente no ofrecen ninguna disposición para escribir cheques, retirar fondos con una tarjeta de débito o agregar al saldo después de la compra inicial.31

¿Son seguras las cuentas del mercado monetario (MMA)??

Las cuentas del mercado monetario en un banco están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), una agencia independiente del gobierno federal. La FDIC cubre ciertos tipos de cuentas, incluidos los MMA, hasta $ 250,000 por depositante por banco. Si el depositante tiene otras cuentas asegurables en el mismo banco (verificación, ahorro, certificado de depósito), todas cuentan para el límite de seguro de $ 250,000. Para los depositantes que desean asegurar más de $ 250,000, la forma más fácil de lograrlo es abrir cuentas en más de un banco o cooperativa de crédito. Las cuentas conjuntas están aseguradas por $ 500,000.

¿Cuáles son los beneficios de las cuentas del mercado monetario??

Los MMA ofrecen muchas ventajas, incluidas tasas de interés más altas, protección de seguros y privilegios de escritura de cheques y tarjetas de débito.& amp; amp; nbsp; El atractivo de las tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro es una de las principales atracciones de los MMA. Pueden ofrecer tasas de interés más altas porque se les permite invertir en certificados de depósito (CD), valores gubernamentales y papel comercial, lo que las cuentas de ahorro no pueden hacer. Los MMA también ofrecen fácil acceso a fondos, así como la flexibilidad en la transferencia de fondos entre múltiples cuentas en la misma institución. Además, a diferencia de las cuentas de ahorro, muchas cuentas del mercado monetario ofrecen algunos privilegios de escritura de cheques y también proporcionan una tarjeta de débito con la cuenta, al igual que una cuenta corriente.

¿Cuáles son las desventajas de los MMA??

Las posibles desventajas incluyen transacciones limitadas, tarifas, restricciones de retiro y requisitos de saldo mínimo.& amp; amp; nbsp; Las regulaciones federales limitan a los depositantes de MMA a un total de seis transferencias y pagos electrónicos por mes.& amp; amp; nbsp; Los bancos y las cooperativas de crédito generalmente requieren que los clientes depositen una cierta cantidad de dinero para abrir una cuenta y mantener el saldo de su cuenta por encima de cierto nivel. Muchos impondrán tarifas mensuales si el saldo cae por debajo del mínimo. Si bien algunos MMA ofrecen tarifas atractivas, la mayoría no podrá competir con otras alternativas de mayor rendimiento. Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen muchos tipos de cuentas, algunas con características que pueden hacerlas competitivas con & amp; # x2014; o superior a & amp; # x2014; cuentas de mercado monetario.

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