Cuota de origen

¿Qué es una tarifa de origen??

Una tarifa de originación de hipoteca es una tarifa inicial cobrada por un prestamista para procesar una nueva solicitud de préstamo. La tarifa es una compensación por ejecutar el préstamo. Las tarifas de originación de préstamos se cotizan como un porcentaje del préstamo total, y generalmente están entre 0.5% y 1% de un préstamo hipotecario en los Estados Unidos.

A veces denominado & amp; # x201C; tarifas de descuento y amp; # x201D; o & amp; # x201C; puntos, & amp; # x201D; particularmente cuando equivalen al 1% del monto prestado, las tarifas de originación pagan por servicios tales como procesamiento, suscripción y financiamiento.

Llave para llevar

  • Una tarifa de origen es típicamente del 0.5% al 1% del monto del préstamo y un prestamista le cobra como compensación por procesar una solicitud de préstamo.
  • Las tarifas de origen a veces son negociables, pero reducirlas o evitarlas generalmente significa pagar una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo.
  • Estas tarifas generalmente se establecen antes de la ejecución del préstamo, y no deberían sorprenderse al momento del cierre.

Comprensión de las tarifas de origen

Una tarifa de origen es similar a cualquier pago basado en comisiones. Un prestamista ganaría $ 1,000 con un préstamo de $ 100,000 & amp; # x2014; o $ 2,000 con un préstamo de $ 200,000 & amp; # x2014; si el prestamista cobró una tarifa del 1% por originar el préstamo. La tarifa de origen representa el pago por los servicios iniciales del prestamista & amp; # x2019; s. A veces representa un mayor porcentaje del monto del préstamo en préstamos más pequeños, porque un préstamo de $ 50,000 puede requerir la misma cantidad de trabajo para el prestamista que un préstamo de $ 500,000.

Las tarifas hipotecarias totales de los prestamistas se pueden comparar usando una calculadora hipotecaria.& amp; amp; nbsp; Estas tarifas generalmente se establecen por adelantado, y de repente aumentan al cierre. Deben figurar en la divulgación de cierre

Historial de tarifas de origen

Los prestamistas a menudo obtuvieron tarifas de originación exorbitantes y diferenciales de rendimiento & amp; nbsp; premiums (YSP) a fines de la década de 1990 a mediados de la década de 2000 por vender al prestatario una tasa de interés más alta. Los prestatarios con crédito marginal o ingresos no verificables fueron particularmente atacados por prestamistas de alto riesgo depredadores. Estos prestamistas a menudo cobraron tarifas de originación de hasta el 4% o el 5% del monto del préstamo, e hicieron miles de dólares adicionales en YSP.

El gobierno aprobó nuevas leyes luego de la crisis financiera de 2007-08. Estas leyes limitaron la forma en que los prestamistas podrían ser compensados.2 & amp; # xFEFF; La presión pública proporcionó un incentivo para que los prestamistas frenen las prácticas que los hicieron ricos durante el auge inmobiliario. Las tarifas de origen se redujeron a un promedio de 1% o menos.

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A menudo es mejor que un prestatario pague una tarifa de originación más alta a cambio de una tasa de interés más baja porque los ahorros de intereses a lo largo del tiempo excederán la tarifa de originación.

Cómo ahorrar en tarifas de origen

Las tarifas de originación de hipotecas pueden ser negociables, pero no se puede ni se debe esperar que un prestamista trabaje de forma gratuita. Obtener una tarifa de originación reducida generalmente implica concederle algo al prestamista. La forma más común de reducir la tarifa es aceptar una tasa de interés más alta a cambio.

Efectivamente, el prestamista gana su comisión del YSP en lugar de la tarifa de origen. Esto se ejecuta a través de algo llamado & amp; quot; créditos de prestamista.&erio;quot; Se calculan como puntos negativos en una hipoteca.3 Como regla general, este es un buen negocio para los prestatarios solo si planean vender o refinanciar dentro de unos años porque en hipotecas más largas lo que paga acumulativamente en intereses generalmente superará lo que habría pagado en una tarifa de origen. En el caso de este último, considere trabajar con una de las mejores compañías de refinanciamiento hipotecario para garantizar que usted y amp; apos; están obteniendo un buen trato.

Puede negociar para que el vendedor de la casa pague sus tarifas de origen. Es más probable que esto suceda en caso de que el vendedor necesite vender rápidamente o tenga problemas para vender la casa. También puede negociar con el prestamista para reducir o eximir la tarifa de origen. Esto puede no implicar aceptar una tasa de interés más alta si, por ejemplo, ha comprado y puede presentar evidencia de una mejor oferta de un prestamista competidor.

Además, si la hipoteca es por una gran cantidad y largo plazo y tiene un crédito excelente y una fuente segura de ingresos, un prestamista puede encontrar su negocio lo suficientemente atractivo como para ser fácil con las tarifas.

Finalmente, asegúrese siempre de ver qué constituye exactamente la tarifa de origen. Algunos prestamistas agrupan otras tarifas, como las tarifas de solicitud y procesamiento. Si ese es el caso, solicite que se eximan esas tarifas agrupadas.

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