Disponibilidad diferida

¿Qué es la disponibilidad diferida??

En finanzas, el término disponibilidad diferida se refiere a un retraso en el procesamiento de un cheque recientemente depositado.

Para evitar el fraude que implica cobrar cheques sin fondos antes de que se borren, existen regulaciones que limitan la cantidad de tiempo hasta que se procese un cheque depositado.

Conclusiones clave

  • La disponibilidad diferida se refiere al período de tiempo entre el momento en que se deposita y cobra un cheque.
  • Existen regulaciones que limitan la cantidad de tiempo en que se puede diferir la disponibilidad.
  • Los bancos pueden recibir extensiones a estos límites bajo ciertas circunstancias, como cuando el depósito se retrasó debido a una falla del sistema o corte de energía.

Comprensión de la disponibilidad diferida

Las normas relativas a la velocidad de procesamiento de los cheques recién depositados se establecen en el Reglamento CC de la Reserva Federal. Este reglamento es responsable de implementar los estándares establecidos en la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA), que fue promulgada por el Congreso en 1987.1

De acuerdo con estas regulaciones, los bancos tienen prohibido mantener los cheques en espera durante más de dos días, en el caso de los cheques locales, o cinco días para los cheques fuera de la ciudad. Sin embargo, desde 2010, estas regulaciones se han simplificado aún más, ya que todos los controles depositados en los Estados Unidos ahora se consideran & amp; quot; local checks & amp; quot; a los efectos de esta disposición

La intención detrás de estas regulaciones era disuadir el fraude y los esquemas de malversación de fondos. En muchos de estos esquemas, los perpetradores explotan la demora entre el momento en que se deposita un cheque y el banco lo procesa y cobra. A través de la Regulación CC, se minimiza la ventana de oportunidad para tal fraude.

Aunque el límite estándar para los períodos de espera es de dos días para la mayoría de los depósitos, hay excepciones disponibles que permiten a los bancos mantener cheques durante siete días o más. Por ejemplo, los bancos pueden diferir la disponibilidad de depósitos realizados en nuevas cuentas por hasta nueve días hábiles. Sin embargo, si el titular de la nueva cuenta tiene otra cuenta en ese banco que ha estado abierta durante más de 30 días, no se puede mantener la nueva cuenta

Los bancos también pueden diferir la disponibilidad de grandes depósitos en exceso de $ 5,000. Esto se aplica a depósitos de un solo instrumento valorados en $ 5,000 o más, así como a depósitos agregados por un total de más de $ 5,000. Un banco puede diferir la disponibilidad de todo el depósito hasta el séptimo día hábil

Ejemplo del mundo real de disponibilidad diferida

Otro ejemplo de dónde los bancos pueden obtener extensiones a las reglas estándar de disponibilidad diferida de dos días es cuando se sospecha que el depósito en cuestión es fraude. En esas situaciones, el banco puede diferir la disponibilidad de fondos

El banco también puede hacerlo si la cuenta en cuestión tiene antecedentes de sobregiros. Regulación CC requiere que una cuenta haya sido sobregirada durante al menos seis días hábiles de los seis meses anteriores o dos días hábiles si el monto del sobregiro fue superior a $ 5,000.2

Por último, Algunas otras condiciones en las que los bancos pueden diferir la disponibilidad de fondos depositados incluyen situaciones en las que el depósito en cuestión se basa en un documento de reemplazo de imagen (IRD) de un cheque que fue rechazado previamente o cuando el depósito tuvo lugar en un momento en que el banco no pudo funcionar normalmente, como debido a una falla del sistema o corte de energía

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