FICO 8

¿Qué es FICO 8??

FICO 8 es la versión más utilizada del modelo estándar utilizado para calificar a los consumidores en su uso de credit.1 & amp;#xFEFF;&erio;#xFEFF; El puntaje FICO recibe su nombre de Fair Isaac Corporation (ahora llamado FICO) la firma de análisis de datos con sede en California que en 1989 creó el sistema para calificar el uso del crédito y la deuda por parte de los consumidores individuales. FICO 8 se introdujo en 2009.2

Conclusiones clave

  • FICO 8 es una actualización del modelo estándar de calificación crediticia que ahora es ampliamente utilizado por las principales agencias de crédito.
  • Sus criterios de puntuación son menos indulgentes con los altos saldos de las tarjetas de crédito, pero reducen el impacto de un retraso ocasional en el pago.
  • Dependiendo de sus prioridades, algunos prestamistas usan otras versiones o versiones personalizadas por la industria del sistema de puntuación FICO.

Comprensión de FICO 8

Cada consumidor que usa crédito, o espera obtener crédito, tiene un puntaje de crédito que califica su riesgo de crédito. Cada vez que se realiza una solicitud para obtener crédito, el prestamista verifica la calificación crediticia de esa persona & amp; # x2019; s con cualquiera de las tres principales agencias de crédito & amp; # x2014; Experian, Equifax y TransUnion & amp; # x2014; que compilan los historiales de pago individuales . Los tres usan el sistema de puntuación FICO, que califica a cada consumidor en una escala de 300 a 850, con rangos marcados & amp;# x201C;pobre,&erio;# x201D; &erio;# x201C;justo,&erio;# x201D; &erio;# x201C;bueno,&erio;# x201D; &erio;# x201C;muy bien,&erio;# x201D; y & amp;# x201C;excepcional y amp;# x201D; en la escala.3 & amp;#xFEFF;&erio;#xFEFF; En general, FICO & amp;# x2019;El sistema de puntuación base pesa varios elementos de un prestatario y amplificador;# x2019;s historial crediticio para generar una predicción sobre la probabilidad de que realicen sus pagos a tiempo y evitar el incumplimiento de un préstamo.

FICO 8 siguió a FICO 5 e hizo ajustes clave a algunas de sus métricas de cálculo. FICO 8 tiene una mayor sensibilidad hacia los altos saldos de las tarjetas de crédito, pero reduce el daño causado por los pagos atrasados ocasionales. También ignora los registros de los procedimientos de cobro de deudas para saldos de menos de $ 100.4

FICO 8 también agregó salvaguardas contra una práctica oscura llamada & amp; # x201C; alquiler de línea de comercio.& amp; # x201D; Esta fue una escapatoria en versiones anteriores del sistema FICO. Por una tarifa, un consumidor con un puntaje de crédito bajo podría agregarse como usuario autorizado a una cuenta de crédito rotativa existente. Con el tiempo, esto indicaría un patrón aparente de reembolso y aumentaría el puntaje de crédito de la persona & amp; # x2019; s. FICO pretendía los ajustes a la fórmula para reflejar las mejores prácticas actuales para predecir el riesgo de crédito al consumo

Los puntajes anteriores de FICO también están en uso. Los prestamistas hipotecarios usan FICO 2, FICO 4 o FICO 5, por ejemplo, dependiendo de qué oficina de crédito se acerquen para obtener información. Esto se debe a un mandato de la Agencia Federal de Finanzas de la Cámara (FHFA) de que estos puntajes se utilicen para hipotecas aprobadas por Freddie Mac o Fannie Mae.5

Los conceptos básicos de FICO

FICO introdujo su sistema base de calificación crediticia en 1989. Tiene cinco componentes principales, cada uno con su propio peso: 6

  • Historial de pagos (35%)
  • Importes adeudados (30%)
  • Duración del historial crediticio (15%)
  • Mezcla de crédito (10%)
  • Nuevo crédito (10%)

La mayoría de las actualizaciones de la puntuación base de FICO & amp; # x2019; s son ajustes en los cálculos utilizados para cada una de estas categorías. Cuando la compañía realiza tales ajustes, lanza nuevas versiones al mercado de préstamos.

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Actualmente, myFICO.com dice que los puntajes de FICO 10 Suite se realizarán & amp; # x201C; generalmente disponible para los prestamistas antes de finales de 2020.& amp; # x201D; 7 & amp; # xFEFF; & amp; # xFEFF; & amp; # xFEFF; A partir de esta escritura, febrero. 3, 2021, Investopedia no pudo confirmar si los puntajes aún se habían implementado.

Otras versiones de FICO

Ha habido dos sucesores en FICO 8: FICO 9, desplegado en 2014 a prestamistas y en 2016 a consumidores, y FICO 10 Suite, compuesto por FICO 10 y FICO 10T, anunciado en enero de 2020.8 & amp;#xFEFF;9 y amperios;#xFEFF;10 y amperios;#xFEFF;&erio;#xFEFF;&erio;#xFEFF; Sin embargo, principales agencias de crédito y prestamistas, no FICO, decida si adopta nuevas versiones y la línea de tiempo para hacerlo, Es por eso que FICO 8 sigue siendo actualmente el puntaje más popular.

Como resultado, coexisten varias versiones de puntaje FICO. Para complicar aún más las cosas, FICO también ofrece un conjunto de puntajes personalizados y específicos de la industria para prestamistas automotrices, prestamistas hipotecarios y emisores de tarjetas bancarias, lo que aumenta el número de puntajes disponibles

FICO Score 9 presentó ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranza médica, una mayor sensibilidad al historial de alquileres y un enfoque más indulgente para las cobros de terceros totalmente pagados.12 & amp; # xFEFF; & amp; # xFEFF; FICO 10T tiene en cuenta los datos de tendencia. Es decir, indica un historial de pagos individual & amp; # x2019; s durante los últimos 24 meses o más para dar una imagen más precisa de la situación financiera actual de la persona & amp; # x2019; 10

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