Hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM)

¿Qué es una hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM)??

Una hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM) es un tipo de hipoteca inversa que está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Las hipotecas de conversión de capital de la vivienda permiten a las personas mayores convertir el capital de su hogar en efectivo.

El monto que puede pedir prestado se basa en el valor de tasación de la casa (y está sujeto a los límites de la FHA). Los prestatarios también deben tener al menos 62 años. El dinero se adelanta contra el valor del patrimonio en el hogar. Los intereses devengados sobre el saldo pendiente del préstamo, pero no se deben realizar pagos hasta que se venda la casa o muera el prestatario (s), momento en el cual el préstamo debe pagarse por completo

Conclusiones clave

  • Una hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM) es un tipo de hipoteca inversa que está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA)
  • Los HECM constituyen la mayoría del mercado hipotecario inverso.
  • Los términos de HECM son a menudo mejores que los de las hipotecas inversas privadas, pero el monto del préstamo es fijo y se requieren primas de seguro hipotecario

Cómo funciona una hipoteca de conversión de capital de vivienda

Las hipotecas de conversión de capital de la vivienda son un tipo popular de hipoteca inversa; de hecho, constituyen la mayor parte del mercado hipotecario inverso. En general, los términos de la hipoteca inversa pueden variar con los productos de la hipoteca inversa patrocinados de forma privada # x2014; oficialmente conocidos como hipotecas inversas patentadas & amp; # x2014; potencialmente permitiendo mayores montos de préstamos con costos más bajos que los HECM.

Los HECM, sin embargo, generalmente ofrecerán tasas de interés más bajas para los prestatarios. La economía de un HECM & amp; # x2014; versus una hipoteca inversa patrocinada de forma privada & amp; # x2014; dependerá de la edad del prestatario & amp; # x2019; y cuánto tiempo el prestatario espera vivir o ser dueño de la casa. Muchos tipos de hipotecas inversas se dirigirán exclusivamente a personas mayores sin requisitos de reembolso hasta que el prestatario venda su casa o muera

Un HECM también puede considerarse en comparación con un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria no es diferente a una hipoteca inversa, ya que a los prestatarios se les emite un adelanto en efectivo en función del valor patrimonial de su vivienda, que actúa como garantía. Sin embargo, con un préstamo con garantía hipotecaria, los fondos deben pagarse, generalmente en pagos de intereses mensuales constantes poco después de desembolsar los fondos.

$ 822,375

El límite máximo de préstamos HECM en 2021, frente a $ 765,600 en 2020.34

Si bien los préstamos de HECM no requieren que los prestatarios realicen pagos mensuales, ciertas tarifas están asociadas con el cierre y el servicio del préstamo. Los prestatarios también tienen que pagar las primas del seguro hipotecario

Quién es elegible para una hipoteca de conversión de equidad en el hogar & amp; # x2014; HECM?

La Administración Federal de Vivienda patrocina la hipoteca de conversión de capital de la vivienda y proporciona seguro sobre los productos. La FHA también establece las pautas y la elegibilidad para estos préstamos. Los prestatarios solo pueden obtener HECM de bancos donde la FHA patrocina el producto. Para obtener una hipoteca de conversión de valor neto de la vivienda, un prestatario debe completar una solicitud estándar

Para obtener la aprobación, un prestatario debe cumplir con todos los requisitos establecidos por la FHA. Deben:

  • Tener 62 años de edad o más
  • Poseer la propiedad directamente o pagar una cantidad considerable
  • Ocupe la propiedad como su residencia principal
  • No ser delincuente con ninguna deuda federal
  • Tener recursos financieros para continuar haciendo el pago oportuno de los cargos de propiedad en curso, como impuestos a la propiedad, seguros, tarifas de asociación de propietarios, etc.
  • Participe en una sesión de información al consumidor dada por un consejero de HECM aprobado por Housing and Urban Development

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La discriminación por préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que usted y amp; apos; han sido discriminados por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).

Además, la propiedad debe ser una de las siguientes:

  • Casa unifamiliar o casa de dos a cuatro unidades con una unidad ocupada por el prestatario
  • Proyecto de condominio aprobado por HUD
  • Hogar fabricado que cumple con los requisitos de la FHA

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