Hipoteca de pago graduado (GPM)

¿Qué es una hipoteca de pago graduado (GPM)??

Una hipoteca de pago graduado (GPM) & amp; amp; nbsp; es un tipo de & amp; amp; nbsp; hipoteca de tasa fija & amp; amp; nbsp; para el cual & amp; amp; nbsp; pagos & amp; amp; nbsp; aumentar gradualmente de un nivel base bajo inicial a un nivel final más alto. Por lo general, los pagos crecerán entre 7% y 12% anualmente desde su monto de pago base inicial hasta que se alcance el monto total del pago mensual

Conclusiones clave

  • Una hipoteca de pago graduado (GPM) es un tipo de hipoteca de tasa fija con un cronograma de amortización que proporciona pagos más bajos desde el principio y luego aumentan con el tiempo.
  • El propósito de un GPM es permitir que los propietarios comiencen con pagos mensuales más bajos de la hipoteca para ayudar a ciertas personas a calificar para sus préstamos.
  • Los costos totales durante la vida de un préstamo de GPM tienden a ser mayores que los de una hipoteca estándar, y los propietarios que pudieron pagar pagos anteriores pueden encontrarse en problemas financieros a medida que las facturas mensuales aumentan con el tiempo.

Cómo funcionan las hipotecas de pago graduado

Una hipoteca de pago graduado está diseñada para comenzar con el propietario que debe pagos mínimos. Luego, con el tiempo, el monto del pago aumenta. Una tasa de interés inicial baja es lo que califica al comprador. Esta tasa más baja permite que muchos de los que de otro modo no califican para una hipoteca de vivienda sean elegibles porque pueden pagar los pagos iniciales bajos. Si la nota se hubiera escrito a una tasa de interés más alta, estos compradores pueden no haber calificado debido a los pagos mensuales más altos de & amp; amp; nbsp;. Este tipo de sistema de pago de hipotecas puede ser óptimo para los propietarios jóvenes o primerizos porque sus niveles de ingresos tienden a aumentar gradualmente.

Una hipoteca de pago graduado puede o no ser un préstamo de amortización negativo. Si el monto del pago inicial es menor que el interés devengado del préstamo hipotecario, la hipoteca de pago graduado es un préstamo de amortización negativo. Con un préstamo de amortización negativo, los pagos que realiza el prestatario son menores que los intereses cobrados en la nota. Esta estructura de pago crea intereses diferidos, lo que se suma al capital total del préstamo

Las hipotecas de pago graduado solo están disponibles en préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).& amp; amp; nbsp; préstamos FHA & amp; nbsp; allow & amp; amp; nbsp; prestatarios de ingresos bajos a moderados que no pueden hacer un gran & amp; nbsp; pago inicial & amp; amp; nbsp; finanzas hasta 96.5% del valor de la casa y amp; apos; s.3

Beneficios de una hipoteca de pago graduado

Las hipotecas de pago graduadas pueden ofrecer a los compradores de vivienda algunos beneficios clave. Algunas de las ventajas asociadas con los préstamos hipotecarios de pago graduado incluyen:

  • Calificación potencialmente más fácil para una hipoteca, basada en los ingresos
  • Pagos más bajos inicialmente, con pagos que crecen como lo hacen sus ingresos
  • Flexibilidad con gastos mensuales presupuestarios

Elegir una hipoteca de pago graduado podría facilitar la compra de una casa ahora en lugar de tener que esperar hasta más tarde cuando usted y amp; apos; están ganando un ingreso más alto. También puede obtener más viviendas por su dinero al aceptar una estructura de pago que evoluciona junto con sus ingresos. La clave es la certeza relativa de que usted y amp; apos; podrán pagar sus pagos de hipoteca con el tiempo a medida que aumenten.

Inconvenientes de una hipoteca de pago graduado

La principal desventaja de una hipoteca de pago graduado es que los costos totales asociados con la hipoteca son más altos que los de una hipoteca tradicional. A medida que los pagos crecen a tasas de interés más altas, el prestatario puede encontrar que solo está pagando los cargos por intereses y no está reduciendo el capital prestado.& amp; amp; nbsp;

Además, si la hipoteca de pago graduado es un préstamo de amortización negativo, el prestatario pagará aún más intereses sobre el préstamo. A medida que el interés diferido se suma al principal prestado, este valor crece, los cálculos de interés se basan en la cantidad más sustancial.

Otro inconveniente importante que debe tenerse en cuenta es que con una hipoteca de pago graduado, & amp; nbsp; no hay garantía de que el prestatario & amp; # x2019; s ingresos aumentará en sintonía con el aumento de los pagos de la hipoteca. Si el ingreso del prestatario & amp; # x2019; s no aumenta en proporción con & amp; amp; nbsp; la deuda mensual, pueden incumplir con el préstamo. El incumplimiento dañará aún más su crédito y el prestamista excluirá la propiedad.

Nota

Pagar una hipoteca de pago graduado antes de lo previsto podría resultar en una multa por pago anticipado.

Ejemplo de pago graduado

Puede ayudar ver un ejemplo de cómo es una hipoteca de pago graduado. Entonces, suponga que usted y amp; apos; están sacando un préstamo de $ 300,000 con un plazo de reembolso de 30 años al 3%. La tasa de graduación anual es del 2% con un total de cinco graduaciones anuales. Aquí y amp; apos; s cómo podría ser su pago:

Programa de hipoteca de pago graduado
& amp; amp; nbsp; Año
Cantidad de pago
& amp; amp; nbsp; 1
& amp; amp; nbsp; $ 1161.50
& amp; amp; nbsp; 2
& amp; amp; nbsp; $ 1184.73
& amp; amp; nbsp; 3
& amp; amp; nbsp; $ 1208.43
& amp; amp; nbsp; 4
& amp; amp; nbsp; $ 1232.60
& amp; amp; nbsp; 5
& amp; amp; nbsp; $ 1257.25
& amp; amp; nbsp; 6-30
& amp; amp; nbsp; $ 1282.39

Entonces, ¿cuál costaría su hipoteca si tomara prestados $ 300,000 al 3% durante un período de 30 años sin graduaciones?? Su pago mensual por capital e intereses llegaría a $ 1,265.

Consejo

El uso de una calculadora de hipotecas de pago graduado puede ayudar a estimar los pagos mensuales en comparación con lo que podría pagar por un préstamo hipotecario tradicional.

Pago graduado Hipoteca & amp; amp; nbsp; vs. Hipoteca de tasa ajustable

Aunque una hipoteca de pago graduado puede parecer un tipo de hipoteca de tasa ajustable (ARM), no es lo mismo.& amp; amp; nbsp;

Una hipoteca de tasa ajustable fluctúa periódicamente para reflejar la tasa de interés del mercado. La tasa ARM se ajusta periódicamente, pero no en un horario fijo. Además, la tasa de interés puede disminuir o aumentar debido a su base en la tasa del mercado en curso. Por el contrario, & amp; amp; nbsp; la tasa de interés de una hipoteca de pago graduado solo aumenta.

Importante

Algunos ARM permiten pagos solo de intereses. Aunque esto puede resultar en un pago mensual más bajo, ganó & amp; apos; t lo ayuda a reducir el capital adeudado por el préstamo.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una hipoteca de pago graduado??

Una hipoteca de pago graduado es un tipo de préstamo hipotecario en el que los pagos mensuales comienzan en una cantidad y luego aumentan gradualmente con el tiempo. Este tipo de hipoteca está diseñada para ayudar a los compradores de viviendas que pueden tener dificultades para calificar para un préstamo porque obtienen ingresos más bajos.

Quién debe considerar una hipoteca de pago graduado?

Una hipoteca de pago graduado puede ser adecuada para alguien que espera que sus ingresos aumenten constantemente en años futuros. Si no tiene una expectativa realista de que sus ingresos aumentarán con el tiempo, una hipoteca de pago graduado podría ser problemática a medida que aumenten sus pagos mensuales.

¿Cómo se calculan los pagos graduados??

Los pagos graduados se calculan utilizando el monto del préstamo hipotecario, la tasa de interés, la tasa de graduación anual y el número de graduaciones aplicadas. Puede calcular los pagos mensuales de una hipoteca graduada utilizando una calculadora de préstamos en línea.

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