La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley creada con el objetivo de dar a todas las personas la misma oportunidad de obtener préstamos y otros tipos de crédito de instituciones financieras y otros prestamistas.
Conclusiones clave
- La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), bajo el Título 15 del Código de los Estados Unidos, tiene la intención de prohibir la discriminación de los prestamistas en cualquier aspecto de otorgar crédito a un individuo.
- El propósito de act & amp; apos; es evitar que los prestamistas utilicen la raza, el color, el sexo, la religión u otros factores de no solvencia al evaluar una solicitud de préstamo, establecer los términos de un préstamo o cualquier otro aspecto de una transacción de crédito.
- Las organizaciones que han mostrado un patrón de discriminación pueden tener demandas presentadas contra ellas por el Departamento de Justicia.
- La Oficina de Protección Financiera del Consumidor supervisa el cumplimiento y hace cumplir ECOA, junto con otras agencias gubernamentales.
Comprensión de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito se promulgó en 1974 y se detalla en el Título 15 del Código de los Estados Unidos.1 & amp; # xFEFF; La ley, tal como fue implementada por & amp; amp; nbsp; Regulación B, establece que las personas que solicitan préstamos y otros créditos solo pueden evaluarse utilizando factores que están directamente relacionados con su solvencia crediticia. Prohíbe & amp; amp; nbsp; creditors & amp; nbsp; y prestamistas & amp; amp; nbsp; considerando consumidores & amp; # x2019; raza, color, origen nacional, sexo / género, religión y amp; amp; nbsp; estado civil, age & amp; nbsp; (siempre y cuando sean suficientes # x2019.& amp; amp; nbsp;
La ley se aplica a cualquier organización que extienda crédito, incluidos bancos, pequeñas compañías de préstamos y finanzas, tiendas minoristas y grandes almacenes, compañías de tarjetas de crédito y cooperativas de crédito. También se aplica a cualquier persona involucrada en la decisión de otorgar crédito o establecer sus términos & amp; # x2014; por ejemplo, corredores de bienes raíces que organizan financiamiento.& amp; amp; nbsp;
El ECOA cubre varios tipos de crédito, incluidos préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos para la vivienda, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos para pequeñas empresas y modificaciones de préstamos.
En julio de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que lidera la supervisión del cumplimiento y la aplicación de la ECOA, emitió un & amp; amp; nbsp; Request for Information2 & amp; # xFEFF; & amp; nbsp; solicitar comentarios públicos para identificar oportunidades para mejorar lo que hace ECOA para garantizar el acceso no discriminatorio al crédito. & amp; # x201C; Los estándares claros ayudan a proteger a los afroamericanos y otras minorías, & amp; # x201D; & amp; amp; nbsp; declaró Kathleen L. Kraninger, directora de & amp; amp; nbsp; the & amp; amp; nbsp; agence, & amp; # x201C; pero el CFPB debe respaldarlos con la ley.& amp; # x201D; 3 & amp; # xFEFF; & amp; amp; nbsp;
Consideraciones especiales
Cuando un prestatario solicita crédito, el prestamista puede preguntar sobre algunos de los hechos personales que el ECOA prohíbe para su uso en la toma de decisiones crediticias. Si bien estas preguntas no pueden ser parte del análisis para su aprobación & amp; # x2014; y responderlas es opcional & amp; # x2014; esta información ayuda a las agencias federales a hacer cumplir las leyes contra la discriminación.
Otro aspecto de la ECOA permite que cada cónyuge en un matrimonio tenga su propio historial crediticio en su propio nombre. Dicho esto, si un prestatario tiene cuentas conjuntas con su cónyuge, estas cuentas aparecerán en ambos informes de crédito de & amp; amp; nbsp; por lo que el comportamiento financiero de un cónyuge y amp; # x2019; s aún puede tener un impacto positivo o negativo en un prestatario individual & amp; # x2019; s puntaje de crédito.
Si bien el ECOA prohíbe a los prestamistas basar sus decisiones en el estado civil, algunos préstamos, como las hipotecas, pueden requerir que un prestatario revele que están haciendo los pagos requeridos y amp; amp; nbsp; pensión alimenticia y amp; amp; nbsp; o manutención de los hijos. Además, si un prestatario recibe manutención o pensión alimenticia, y representa una fuente importante de ingresos, es posible que deba divulgarlo para calificar para un préstamo & amp; amp; nbsp;. A un prestatario se le podría negar un préstamo si, por ejemplo, sus pagos de manutención de los hijos combinados con sus otras obligaciones financieras significan que no tienen # x2019; t tienen suficiente dinero para pagar el préstamo según sea necesario. Sin embargo, a un prestatario no se le puede negar un préstamo simplemente porque está divorciado.
Sus derechos de igualdad de oportunidades crediticias
Cuando solicita un préstamo o tarjeta de crédito, el ECOA le otorga ciertos derechos.
- Los acreedores solo pueden considerar factores financieros relevantes & amp; # x2014; your & amp; amp; nbsp; puntaje de crédito, & amp; amp; nbsp; sus ingresos y su historial crediticio, incluida su carga de deuda existente & amp; # x2014; al considerar su solicitud de crédito o establecer términos para el préstamo.
- Tiene derecho a crédito en su nombre de nacimiento.& amp; amp; nbsp;
- Tiene derecho a conservar sus cuentas después de cambiar su nombre, estado civil, alcanzar cierta edad o jubilarse, a menos que el acreedor tenga evidencia de que usted & amp; # x2019; no está dispuesto o no puede pagar.
- Debe saber si su solicitud fue aceptada o rechazada dentro de los 30 días posteriores a la presentación de una solicitud completa.
- Se le debe dar una razón específica para un rechazo o usted & amp; # x2019; tiene derecho a aprender la razón si lo solicita dentro de los 60 días. Una razón aceptable podría ser: & amp; # x201C; sus ingresos fueron demasiado bajos & amp; # x201D; o & amp; # x201C; usted have & amp; # x2019; t ha sido empleado lo suficiente, & amp; # x201D; no algo general como & amp; # x2019; t.&erio; # x201D;
Los acreedores no pueden: & amp; amp; nbsp; & amp; amp; nbsp;
- Imponga diferentes términos o condiciones, como una tasa de interés más alta o tarifas más altas, si se basa en su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o si recibe asistencia pública.
- Negarse a considerar asistencia pública confiable de la misma manera que otros ingresos.
- Pregunte sobre su estado civil si usted & amp; # x2019; re solicita una cuenta separada y no segura.
- Pregunte si usted & amp; # x2019; son viudos o divorciados.
Detección de signos de discriminación crediticia
A menudo, la discriminación crediticia no es obvia, lo que dificulta su detección.& amp; amp; nbsp; CFPB & amp; nbsp; aconseja a los consumidores que estén alertas a estas banderas rojas de violaciones de ECOA: & amp; amp; nbsp; 4
- Usted recibe un trato diferente en persona que en el teléfono.
- & amp; amp; nbsp; se le desaconseja solicitar crédito.
- Escuchas al prestamista hacer comentarios negativos sobre raza, origen nacional, sexo u otros grupos protegidos.
- Se le niega el crédito a pesar de que califica para ello.
- Se le ofrece crédito con una tasa más alta que la que solicitó, a pesar de que califica para la tasa más baja.
- Se le niega el crédito, pero no se le da una razón o se le dice cómo averiguar por qué.
- Tu trato suena demasiado bueno para ser verdad.
- Te sientes empujado o presionado para firmar.
Acciones a tomar cuando sospecha discriminación
Si siente que & amp; # x2019; ha sido tratado injustamente en una solicitud de crédito, hay varios pasos que puede seguir.& amp; amp; nbsp;
- Primero, comuníquese con el acreedor para quejarse. A veces usted & amp; # x2019; podré persuadirlos para que echen un segundo vistazo a su aplicación.
- Consulte con su & amp; amp; nbsp; fiscal general del estado & amp; # x2019; s office & amp; amp; nbsp; para ver si el acreedor violó alguna ley estatal de igualdad de oportunidades crediticias.
- Informe cualquier violación a la agencia gubernamental correspondiente. Cuando usted & amp; # x2019; se le niega el crédito, la notificación requerida del acreedor indica la información de contacto de una agencia gubernamental en particular, que dependerá del tipo de préstamo o crédito.& amp; amp; nbsp;
- Envíe una queja a & amp; amp; nbsp; Consumer Financial Protection Bureau.5 & amp; # xFEFF; Trabajará con el acreedor para obtener una respuesta para el consumidor. Estas quejas también ayudan a la Oficina a identificar casos y patrones de discriminación y violaciones de la ley de préstamos justos.& amp; amp; nbsp;
- Los consumidores que han sido perjudicados por un acreedor y las acciones de # x2019 pueden demandar al acreedor en un tribunal federal. Si gana, puede recuperar sus daños reales y recibir daños punitivos si el tribunal determina que las acciones del acreedor y del acreedor # x2019 fueron intencionadas. Algunas demandas de discriminación crediticia se presentan como demandas colectivas. Busque el consejo de un abogado sobre el mejor curso de acción.
Sanciones de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
Los prestamistas que violen el ECOA pueden enfrentar demandas colectivas por parte del Departamento de Justicia (DOJ) si el Departamento de Justicia o cualquier agencia afiliada reconocen un patrón de discriminación.
The & amp; amp; nbsp; Oficina de Protección Financiera del Consumidor & amp; amp; nbsp; busca hacer cumplir ECOA, junto con otras agencias federales, como & amp; amp; nbsp; Federal Reserve Board, the & amp; amp; nbsp; Office of the Comptroller of the Currency & amp; nbs. Si se la encuentra culpable, la organización infractora podría tener que pagar & amp; nbsp; daños punitivos & amp; amp; nbsp; que pueden ser significativos, así como cubrir los costos incurridos por la parte perjudicada.
Ejemplos de cumplimiento de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
Una violación demasiado común de la ECOA está cobrando tarifas o tarifas más altas a los solicitantes minoritarios. Ese fue el problema en estos dos casos.& amp; amp; nbsp;
En julio de 2012, el Departamento de Justicia alcanzó a & amp; nbsp; settlement6 & amp; # xFEFF; de más de $ 175 millones & amp; nbsp; con Wells Fargo Bank para un patrón o práctica de préstamos discriminatorios: a los prestatarios afroamericanos e hispanos que calificaron para préstamos se les cobraron tarifas o tasas más altas o se colocaron incorrectamente en préstamos de alto riesgo.
En enero de 2017, & amp; amp; nbsp; un acuerdo de $ 53 millones & amp; amp; nbsp; se hizo con Chase Bank por discriminación crediticia. Como dijo Preet Bharara, el Fiscal de los Estados Unidos para el Distrito Sur de Nueva York, 7 & amp; # xFEFF; en ese momento: & amp; # x201C; El acuerdo compensará a miles de prestatarios afroamericanos e hispanos que pagaron tasas y tarifas más altas en las hipotecas de Chase que los prestatarios blancos de situación similar.&erio; # x201D;