Originador de hipotecas

¿Qué es un originador de hipotecas??

Un originador de hipotecas es una institución o individuo que trabaja con un prestatario para completar una transacción de préstamo hipotecario. Un originador de hipotecas y amp; amp; nbsp; es el prestamista hipotecario original y puede ser un corredor hipotecario o un banquero hipotecario. Los originadores de hipotecas son parte del mercado hipotecario primario y deben trabajar con los aseguradores y procesadores de préstamos desde la fecha de solicitud hasta el cierre para reunir la documentación necesaria y guiar el archivo a través del proceso de aprobación.

conclusiones clave

  • Un originador de hipotecas es una institución o individuo que trabaja con un suscriptor para completar una transacción de préstamo hipotecario para un prestatario.
  • Los originadores de hipotecas consisten en bancos minoristas, banqueros hipotecarios y corredores hipotecarios.
  • Desde que crean préstamos, los originadores de hipotecas son parte del mercado hipotecario primario; pero a menudo venden rápidamente sus préstamos en el mercado hipotecario secundario.
  • Los originadores de hipotecas ganan dinero a través de las tarifas que se cobran para originar una hipoteca y la diferencia entre la tasa de interés otorgada a un prestatario y la prima que pagará un mercado secundario por esa tasa de interés.

Comprender un originador de hipotecas

El originador de la hipoteca es la primera compañía involucrada en la creación de una hipoteca. Los originadores de hipotecas consisten en bancos minoristas, banqueros hipotecarios y corredores hipotecarios. Si bien los bancos usan sus fuentes tradicionales de financiamiento para cerrar préstamos, los banqueros hipotecarios generalmente usan lo que se conoce como una línea de crédito de almacén para financiar préstamos. La mayoría de los bancos, y casi todos los banqueros hipotecarios, venden rápidamente hipotecas recién originadas en el mercado hipotecario secundario.

Sin embargo, dependiendo de su tamaño y sofisticación, un originador de hipotecas podría agregar hipotecas durante un cierto período de tiempo antes de vender el paquete completo; También podría vender préstamos individuales a medida que se originan. Existe un riesgo involucrado para un originador cuando se mantiene en una hipoteca después de que un prestatario haya citado y bloqueado una tasa de interés. Si la hipoteca no se vende simultáneamente en el mercado secundario en el momento en que el prestatario bloquea la tasa de interés, las tasas de interés podrían cambiar, lo que cambia el valor de la hipoteca en el mercado secundario y, en última instancia, el beneficio que el originador obtiene de la hipoteca. Una calculadora de hipotecas puede mostrarle el impacto de diferentes tasas en su pago mensual.

Calcule su pago mensual y amp; amp; nbsp;

El pago mensual de su hipoteca dependerá del precio de su vivienda, el pago inicial, el plazo del préstamo, los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y la tasa de interés del préstamo (que depende en gran medida de su puntaje de crédito). Use los insumos a continuación para tener una idea de lo que podría ser su pago mensual de la hipoteca.

Ingrese el precio de la vivienda
$
Ingrese el pago inicial
Cuanto más efectivo ponga en la casa, mejor será la tasa de interés que podría obtener. Un pago inicial bajo aumenta el costo de por vida de su hipoteca. Cuanto más efectivo ponga en la casa, mejor será la tasa de interés que podría obtener. Un pago inicial bajo aumenta el costo de por vida de su hipoteca.$
%
Seleccione el plazo del préstamo
El plazo del préstamo es la duración total de la hipoteca. Esta calculadora asume una tasa de interés fija durante el plazo completo del préstamo. El plazo del préstamo es la duración total de la hipoteca. Esta calculadora asume una tasa de interés fija durante el plazo completo del préstamo.
30 años
20 años
15 años
10 años
Ingrese APR
Una tasa de porcentaje anual de la hipoteca (APR) incluye el costo anual de pedir dinero prestado, expresado como un porcentaje, y se basa en la tasa de interés del préstamo, los puntos hipotecarios y otros costos de compra de vivienda. Las estimaciones de la tasa de puntaje de crédito son promedios nacionales basados en un préstamo a tasa fija a 30 años de $ 300,000.
Una tasa de porcentaje anual de la hipoteca (APR) incluye el costo anual de pedir dinero prestado, expresado como un porcentaje, y se basa en la tasa de interés del préstamo, los puntos hipotecarios y otros costos de compra de vivienda. Las estimaciones de la tasa de puntaje de crédito son promedios nacionales basados en un préstamo a tasa fija a 30 años de $ 300,000.
O puntaje de crédito
%
O
Su puntaje de crédito
760-850
700-759
680-699
660-679
640-659
620-639
Impuestos a la propiedad
Los impuestos a la propiedad varían según la ubicación.
Los impuestos a la propiedad varían según la ubicación.
$
/ año
%
La mayoría de los estados tienen tasas de impuestos a la propiedad inferiores al 2%
Seguro de propietarios
Las tarifas de seguro de propietarios varían según la ubicación y la aseguradora. Los prestamistas hipotecarios requieren que los compradores de vivienda compren una póliza.
Las tarifas de seguro de propietarios varían según la ubicación y la aseguradora. Los prestamistas hipotecarios requieren que los compradores de vivienda compren una póliza.
$
/ mes
Estimación basada en el costo promedio nacional
Tasas de la Asociación de Propietarios (HOA)
Si la casa que compra se encuentra en una asociación de propietarios o condominios, deberá pagar una tarifa mensual por cosas como mantenimiento y otros servicios comunitarios. Las tarifas pueden oscilar entre $ 100- $ 700 al mes.
Si la casa que compra se encuentra en una asociación de propietarios o condominios, deberá pagar una tarifa mensual por cosas como mantenimiento y otros servicios comunitarios. Las tarifas pueden oscilar entre $ 100- $ 700 al mes.
$
/ mes
+
Más opciones
Pago mensual
$ 1,969.22
/ mes
por 30 años
Tamaño de la hipoteca $ 304,000.00
Intereses hipotecarios * $ 182,560.32
Total de hipotecas pagadas * $ 486,560.32
* Suponiendo una tasa de interés fija. Una tasa variable podría darle una tasa inicial más baja. Para entender más, haga clic aquí.
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Pago mensual
$ 1,969.23
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Principal & amp; amp; Interés
$ 1,351.56
Impuestos a la propiedad
$ 506.67
Seguro de propietarios
$ 111.00
Tamaño de la hipoteca $ 304,000.00
Intereses hipotecarios * $ 182,560.32
Total de hipotecas pagadas * $ 486,560.32
* Suponiendo una tasa de interés fija. Una tasa variable podría darle una tasa inicial más baja. Para entender más, haga clic aquí.
Expandir

Los originadores que agregan hipotecas antes de venderlas a menudo cubren sus tuberías hipotecarias contra los cambios en las tasas de interés. Hay un tipo especial de transacción llamada comercio de mejores esfuerzos, diseñado para la venta de una sola hipoteca, que elimina la necesidad de que el originador cubra una hipoteca. Los creadores más pequeños tienden a utilizar los mejores intercambios de esfuerzos.

En general, los originadores de hipotecas ganan dinero a través de las tarifas que se cobran para originar una hipoteca y la diferencia entre la tasa de interés otorgada a un prestatario y la prima que pagará un mercado secundario por esa tasa de interés.

$ 260,386

Tamaño promedio de una nueva hipoteca en 2019, según la Oficina del Censo de EE. UU.

Primaria vs. Mercado hipotecario secundario

El mercado hipotecario primario es el mercado inicial donde el prestatario se reúne con el originador de la hipoteca, ya sea un banco, una cooperativa de crédito o un corredor hipotecario, para realizar una transacción hipotecaria. En la mesa de cierre, el prestamista hipotecario primario proporciona los fondos al prestatario, que el prestatario utiliza para completar la compra de su casa.

Los prestamistas vistos anteriormente son meramente representativos de un puñado y amp; nbsp; de prestamistas, ya que el mercado hipotecario primario está muy fragmentado en los Estados Unidos. Si bien hay varias empresas grandes que originan un gran porcentaje de hipotecas, hay miles de empresas e individuos más pequeños que también representan un gran porcentaje del total de originaciones hipotecarias.

Una vez originados, los derechos de servicio a las hipotecas se venden con frecuencia de una institución a otra. Esta actividad tiene lugar en el mercado hipotecario secundario, denominado como tal porque comprar y vender en este mercado solo puede ocurrir después de que una hipoteca ya esté vigente.& amp; amp; nbsp; Las empresas patrocinadas por el gobierno y amp; amp; nbsp; (GSE) como Fannie Mae y Freddie Mac representan algunos de los mayores compradores en el mercado secundario. Los compradores secundarios a menudo empaquetan grupos de préstamos en valores respaldados por hipotecas (MBS) y los venden, con frecuencia a bancos de inversión en Wall Street.

Al calcular qué porcentaje de originaciones pertenecen a qué originador de hipotecas depende de cómo se cuente un origen. Dado que un gran porcentaje de las hipotecas recién originadas se venden inmediatamente en el mercado hipotecario secundario, la institución que compra la hipoteca en el mercado secundario puede contarlas como origen, contando así el doble de origen.

Diferentes tipos de originadores de hipotecas

Los banqueros hipotecarios y los corredores hipotecarios representan dos de los tipos más comunes de originadores hipotecarios. Si bien los títulos suenan similares, existen distinciones importantes entre los dos. Un banquero hipotecario & amp; amp; nbsp; trabaja para una institución de crédito que financia préstamos al cierre con su propio dinero. La mayoría de los bancos minoristas y las cooperativas de crédito emplean a banqueros hipotecarios.

Un corredor de hipotecas, por el contrario, sirve como intermediario entre el prestatario y varias instituciones bancarias hipotecarias. El corredor toma la solicitud, verifica el crédito y los ingresos, y a menudo maneja gran parte de la suscripción y el procesamiento, pero finalmente hurga el préstamo a una institución de crédito para financiarlo al cierre.

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