Pago inicial

¿Qué es un pago inicial??

Un pago inicial es una suma de dinero que un comprador paga en las primeras etapas de la compra de un bien o servicio costoso. El pago inicial representa una parte del precio total de compra, y el comprador a menudo solicitará un préstamo para financiar el resto.

Conclusiones clave:

  • Un pago inicial es dinero pagado por adelantado en una transacción financiera, como la compra de una casa o automóvil.
  • Los compradores a menudo obtienen préstamos para financiar el resto del precio de compra.
  • Cuanto mayor sea el pago inicial, menos tendrá que pedir prestado el comprador para completar la transacción, menores serán sus pagos mensuales y menos pagarán intereses a largo plazo.
  • Dependiendo del prestatario y el tipo de compra, los prestamistas pueden requerir pagos iniciales de hasta el 0% o hasta el 50%.

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Pago inicial

Cómo funcionan los pagos iniciales

Un ejemplo común de pago inicial es el pago inicial de una casa. El comprador de la vivienda puede pagar del 5% al 25% del precio total de la vivienda por adelantado, mientras saca una hipoteca de un banco u otra institución financiera para cubrir el resto. Los pagos iniciales en las compras de automóviles funcionan de manera similar.

En algunos casos, el pago inicial no es reembolsable si el acuerdo se cierra debido al comprador.

Un pago inicial también puede denominarse depósito, especialmente en Inglaterra, donde las hipotecas de depósito del 0% al 5% para compradores de viviendas no son infrecuentes.

Ejemplos de pagos iniciales

Compras de inicio

En los Estados Unidos, un pago inicial del 20% en una casa ha sido el estándar tradicional. Sin embargo, las hipotecas con un 10% o un 15% de descuento también están disponibles, y hay formas de comprar una casa con tan solo un 3.5% de descuento, como con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) .1

Una situación en la que a menudo es necesario un pago inicial mayor es con apartamentos cooperativos o cooperativas, que son comunes en algunas ciudades. Muchos prestamistas insistirán en un 25% de descuento, y algunas propiedades cooperativas de alta gama pueden incluso requerir un pago inicial del 50%, aunque esa no es la norma.

Por supuesto, también puede dejar más del mínimo si lo desea.

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Un pago inicial del 20% o más puede obtener una tasa de interés más baja en un préstamo para automóviles.

Autocompras

Para las compras de automóviles, un pago inicial del 20% o más puede facilitar que un comprador sea aprobado para un préstamo y obtenga una mejor tasa de interés y otros términos. Los concesionarios de automóviles también pueden ofrecer términos promocionales de 0% de descuento para los compradores que califican. Si bien eso significa que no es necesario el pago inicial, también puede significar que el prestamista cobrará una tasa de interés más alta sobre el préstamo.

Beneficios de un pago inicial grande

Hacer un pago inicial tan grande como pueda pagar razonablemente disminuirá la cantidad de intereses que usted y amp; pagarán durante la vigencia del préstamo, reducirá sus pagos mensuales y, en algunos casos, hará innecesario el seguro. Aquí están los detalles:

Intereses

Cuanto mayor sea su pago inicial, menos tendrá que pedir prestado usted y amp; apos y menos pagará usted y amp; apos; ll en intereses. Por ejemplo, si pide prestado $ 100,000 en un préstamo con una tasa de interés del 5%, usted y amp; apos; pagarán $ 5,000 en intereses solo el primer año. Sin embargo, si deposita $ 20,000 adicionales y pide prestado solo $ 80,000, su interés del primer año será de solo $ 4,000 y amp; # x2014; un ahorro de $ 1,000.

La diferencia es aún más dramática a largo plazo. Por ejemplo, pedir prestado $ 100,000 al 5% de interés le costaría $ 93,256 en intereses durante un período de 30 años. Pida prestado solo $ 80,000 y su costo total de intereses será de $ 74,605 & amp; # x2014; casi $ 20,000 menos.

Además, un prestamista puede ofrecerle una tasa de interés más baja en su préstamo si puede depositar más dinero porque representa menos riesgo.

Pagos mensuales

Del mismo modo, un pago inicial más grande reducirá su desembolso mensual. Usando el mismo ejemplo que el anterior, un préstamo de $ 100,000 requeriría pagos mensuales de $ 537, mientras que un préstamo de $ 80,000 lo reduciría a $ 429.

Seguro hipotecario

En el caso de la compra de una casa, un pago inicial mayor puede ayudarlo a evitar tener que pagar el seguro hipotecario privado (PMI), que reembolsa a su prestamista si no realiza los pagos de su préstamo. Si puede bajar un 20% o más, su prestamista generalmente no requerirá PMI . (Si puedes & amp;apos;No puede pagar un pago inicial del 20% y se ve obligado a comprar PMI, tenga en cuenta que puede pedirle a su prestamista que elimine ese requisito una vez que su patrimonio en el hogar alcance el 20%.)

¿Cuánto necesito para un pago inicial??

Su prestamista, o el vendedor si usted y amp; apos; no están financiando la compra, pueden establecer un mínimo para su pago inicial. Eso generalmente será un porcentaje del precio de compra. Si bien la cantidad puede ser negociable en algunos casos, es probable que usted y amp; apos; s cuánto necesiten raspar para proceder con la transacción.

Más allá de eso, sin embargo, depositar más dinero puede reducir sus pagos mensuales y los costos totales, como se describió anteriormente. Por lo tanto, si necesita mantener su presupuesto mensual por debajo de un cierto límite, es posible que tenga que hacer un pago inicial más grande por ese motivo.

Alternativas a un pago inicial grande

Si un pago inicial grande está fuera de su alcance, existen alternativas. Como se mencionó anteriormente, los préstamos con pagos iniciales inferiores a los habituales están ampliamente disponibles, aunque pueden ser más costosos con el tiempo.

Una táctica para ahorrar dinero si puede & amp; apos; t obtener un gran pago inicial en una casa es pedir prestado todo lo que necesita, pero planea hacer pagos adicionales al capital de su hipoteca a medida que pasa el tiempo. Eso reducirá la cantidad que debe y también le permitirá pagar su hipoteca más rápido si ese es su objetivo. Es posible que pueda hacerlo, por ejemplo, si sus ingresos aumentan con los años. Esto a menudo se conoce como hacer pagos acelerados o amortización acelerada.

Otro movimiento para ahorrar dinero es refinanciar su hipoteca cuando usted y amp; apos; están en una posición financiera para hacerlo y para hacer un pago inicial más grande del nuevo préstamo.

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