Perdón por préstamos estudiantiles

¿Qué es el perdón de préstamos estudiantiles??

El término condonación del préstamo estudiantil se refiere a la liberación de tener que pagar parte o la totalidad de un préstamo estudiantil federal. Los prestatarios que reciben la condonación de préstamos estudiantiles son aquellos que usan estos fondos para pagar su educación postsecundaria. El perdón está disponible para diferentes tipos de préstamos, incluidos los préstamos directos y de Perkins, y los tipos de programas de condonación de préstamos incluyen el servicio público y los préstamos para maestros. Las personas que desean que se perdonen sus préstamos deben presentar una solicitud y pueden tener que continuar haciendo pagos hasta que se apruebe su solicitud

Conclusiones clave

  • La condonación de préstamos estudiantiles lo libera de la obligación de pagar parte o la totalidad de su deuda federal de préstamos estudiantiles.
  • Solo los préstamos directos federales califican para la condonación de préstamos & amp; # x2014; puede & amp; apos; t obtenerlo para préstamos privados
  • La condonación de préstamos estudiantiles se puede obtener trabajando en el servicio público o haciendo pagos a través de un plan de pago contingente de ingresos durante un período de tiempo (largo) 2
  • Los préstamos federales también pueden ser dados de alta en circunstancias fuera del control del prestatario y de los apostos, como una discapacidad o el cierre de la escuela
  • Los estudiantes que sienten que su institución educativa los defraudó o engañó seriamente pueden solicitar al Departamento de Educación la condonación de préstamos bajo la categoría de defensa de prestatarios.& amp; quot; 3

Cómo funciona el perdón de préstamos estudiantiles

En el segundo trimestre de 2021, la deuda de préstamos estudiantiles alcanzó los $ 1.73 billones, con más de $ 1.59 billones que conforman el Portafolio Federal de Préstamos.4 Se informó que hasta 43 millones de estadounidenses deben un promedio de & amp; nbsp; casi $ 40,000.5 En algunos casos, los prestatarios pueden ser cancelados. La condonación de préstamos estudiantiles libera al prestatario de su obligación de pagar parte o la totalidad de su deuda federal de préstamos estudiantiles.

La posibilidad de ver que la deuda se evapore puede parecer un sueño hecho realidad. En realidad, sin embargo, no muchas personas terminan siendo elegibles. Los requisitos varían según el tipo de préstamo, pero la mayoría ofrece perdón solo para aquellos empleados en ciertas ocupaciones de servicio público. Estos incluyen maestros, servicio gubernamental, servicio militar y AmeriCorps.1

Como se señaló anteriormente, hay varios programas de préstamos diferentes que califican para la condonación de préstamos estudiantiles, incluido el: 1

  • Programa de préstamo directo
  • Programa federal de préstamos para educación familiar
  • Programa de préstamos Perkins

También hay planes de pago ofrecidos a los prestatarios de préstamos estudiantiles que incluyen el alta o la condonación de parte de su deuda. Puede haber situaciones en las que se otorga un préstamo porque la institución educativa defraudó al estudiante de alguna manera. Los prestatarios deben confundir el perdón con las descargas. Con los vertidos, los prestatarios están exentos del requisito de pagar sus préstamos estudiantiles federales si se demuestra, por ejemplo, que la institución educativa engañó al estudiante de alguna manera

Consideraciones especiales

El colapso de las universidades con fines de lucro y la crisis económica de 2020 han intensificado las preocupaciones preexistentes sobre el creciente problema de la deuda estudiantil. El concepto de condonación de préstamos más amplia para todos los prestatarios, no solo para aquellos que trabajan en el servicio público, participan en un plan de reembolso o son creados por una universidad con fines de lucro, ha sido un tema de conversación popular en los círculos políticos.

El presidente Biden hizo varias propuestas, incluyendo programas de pago más liberales basados en los ingresos (caída de los pagos mensuales al 5% de los ingresos, otorgando alivio para el servicio nacional o comunitario) y la cancelación total de $ 10,000 en deuda por prestatario.67 Los senadores Chuck Schumer y Elizabeth Warren y la congresista Ayanna Pressley han dirigido un grupo del Congreso que pide la cancelación de hasta $ 50,000 por préstamo y amp;# x2014;por orden ejecutiva, si es necesario.8

El Congreso también podría actuar para aflojar aún más las reglas de defensa del prestatario, devolverlas a sus estándares de administración de Obama y promulgar la cancelación de la deuda estudiantil a través de la legislación.

Cambios en la política federal con respecto a los préstamos estudiantiles

La Ley CARES de 2020 incluyó algunos cambios temporales en las reglas sobre el reembolso de préstamos estudiantiles. Las nuevas reglas preveían la suspensión de los pagos de préstamos, detuvieron los cobros de préstamos en mora e impusieron una tasa de interés del 0% sobre los saldos de los préstamos. Esas reglas permanecerán vigentes hasta enero. 31, 2022.910

Durante el tiempo en que se suspendan sus pagos mensuales de préstamos, esos pagos suspendidos contarán para el Programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público (PSLF), como si hubiera seguido haciéndolos, siempre y cuando cumpla con el programa y otros requisitos de Apos.11

Aunque todavía se le permite hacer pagos de préstamos si lo desea, el Departamento de Educación señala que hacerlo podría ser contraproducente. & amp; quot; si realiza pagos durante el período de pagos suspendidos, ganaron & amp; # x2019; t lo hace elegible para PSLF antes, & amp; quot; según su blog oficial. & amp; quot; Los pagos suspendidos de $ 0 ya califican para sus 120 pagos PSLF requeridos, por lo que no realizar pagos adicionales maximiza el monto a perdonar.& amp; quot; 12

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De conformidad con la Ley del Plan de Rescate Americano de 2021, la deuda de préstamos estudiantiles que se condonan se incluye en los ingresos imponibles para los años fiscales 2021 a 2025.13

Tipos de perdón de préstamos estudiantiles

Perdón por préstamos de servicio público

El Programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público (PSLF) está diseñado específicamente para personas que trabajan en trabajos de servicio público, ya sea para el gobierno o para una organización sin fines de lucro. También puede obtener la totalidad o parte de su préstamo perdonado a través de ciertos tipos de trabajo voluntario, servicio militar o práctica médica

Para que se condone la deuda en el marco del programa de servicio público, primero debe realizar 120 pagos calificados (lo que significa pagar el monto mínimo adeudado a tiempo). Estos pagos deben hacerse mientras trabaja para un empleador calificado y amp; # x2014; generalmente, un gobierno federal, estatal o local o una organización sin fines de lucro con estado exento de impuestos. En efecto, usted califica después de 10 años en el trabajo y 10 años de pagos mensuales

Los puestos potencialmente elegibles incluyen aquellos en enfermería, gobierno, policía y bomberos, y trabajo social. Solo pagos realizados después de octubre. 1, 2007, calificar para ganar elegibilidad.11

Solo los préstamos directos otorgados por el gobierno federal (actualmente conocido como el Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford) son elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles. Los préstamos no federales (los emitidos por prestamistas privados y compañías de préstamos) son & amp; # x2019; t parte de este programa

Si no tiene un Préstamo Directo William D. Ford y, en cambio, lo tomó prestado a través del Programa Federal de Préstamos para Educación Familiar o el Programa de Préstamo Perkins ahora desaparecido, puede consolidar esas deudas en un préstamo de consolidación directa. El nuevo préstamo consolidado sería elegible para la condonación del préstamo del servicio público

Una renovación de 2021 para PSLF

Según las reglas regulares de PSLF, solo los pagos realizados en el préstamo combinado contaban para el mínimo de 120 pagos; los pagos anteriores realizados en los préstamos antiguos fueron y se consideraron.11 Además, tenía que estar inscrito en uno de los cuatro planes de pago basados en los ingresos del gobierno y de los apostos (ver más abajo) .2

En octubre. 6 de 2021, sin embargo, el Departamento. of Education anunció una considerable relajación de las reglas del programa. Por un período limitado de tiempo & amp; # x2014; específicamente, hasta octubre. 31, 2022 & amp; # x2014; los prestatarios pueden recibir crédito por pagos pasados realizados en préstamos que de otro modo no calificarían para PSLF (como los Préstamos Federales de Educación Familiar o Préstamos Perkins) para alcanzar esa marca de 120 pagos. Más pagos calificarán incluso si fueran & amp; apos; t en su totalidad o fueran tardíos.Además, los pagos realizados bajo cualquier plan de reembolso cuentan ahora, no solo los que contienen ingresos

Sin embargo, aún debe tener préstamos directos o solicitar combinarlos en préstamos de consolidación directa, para la fecha límite de Halloween 2022. Los cambios también se aplican a los que ya están en el programa PSLF, por supuesto. Los miembros del servicio militar y los empleados federales reciben automáticamente crédito para PSLF.15

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Para solicitar PSLF & amp; # x2014; ya sea por primera vez o para aprovechar las restricciones exentas & amp; # x2014; tanto usted como su empleador deben completar y presentar el programa y el formulario de servicio público (PSLF) & amp; Certificación y amp; expandido temporal PSLF (TEPSLF) & amp; ApplicationF;. Para orientación, el gobierno ofrece una herramienta de ayuda de PSLF.

Quien es elegible?

Esta exención limitada está disponible para los prestatarios que actualmente tienen FFEL, Perkins u otros préstamos no directos si solicitan consolidarse en el programa de préstamos directos y enviar un formulario PSLF antes de octubre. 31 de 2022. La exención se aplica a los préstamos tomados por los estudiantes. Los préstamos PLUS para padres no son elegibles bajo la exención limitada de PSLF.14 & amp; amp; nbsp;

La exención permite a los miembros del servicio en servicio activo contar aplazamientos y tolerancias hacia PSLF. Esto resuelve un problema para los miembros del servicio que han detenido los pagos mientras estaban en servicio activo pero no estaban recibiendo crédito para PSLF, según el anuncio del Departamento de Educación.15 & amp; amp; nbsp ;
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& amp; # x201C; Los maestros, las enfermeras, los socorristas, los miembros del servicio público y tantos trabajadores del servicio público nos han apoyado especialmente en medio de los desafíos de la pandemia, & amp; # x201D; dijo el secretario de Educación de EE. UU., Miguel Cardona.16
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Averigüe si califica y amp; amp; nbsp;

La acción que tome dependerá de los tipos de préstamos que tenga pendientes. Descubra qué tipo de préstamos tiene, luego lea los siguientes pasos para ese tipo a continuación. & lt; br & gt ;
& lt; br & gt ;
Inicie sesión en su cuenta en el sitio Resumen de ayuda del Departamento de Educación. Esto le mostrará qué préstamos tiene. Desplácese hacia abajo hasta la sección Desglose de préstamos para ver una lista de cada préstamo que ha obtenido, incluso si ha pagado el préstamo o lo ha consolidado en un nuevo préstamo. & lt; br & gt ;
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En la sección Ver préstamos, haga clic en la flecha Ver detalles del préstamo junto a un préstamo para obtener un nombre más detallado para ese préstamo. Los préstamos directos comienzan con la palabra & amp; # x201C; Direct.&erio; # x201D; Los préstamos del Programa Federal de Préstamos para Educación Familiar comienzan con & amp; # x201C; FFEL, & amp; # x201D; y los préstamos Perkins incluyen la palabra & amp; # x201C; Perkins & amp; # x201D; en el nombre.& amp; amp; nbsp; & lt; / br & gt ;
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Cómo aplicar

Primero, consolide sus préstamos del Programa FFEL y los Préstamos Perkins en un Préstamo de Consolidación Directa para octubre. 31 de 2022. Si consolida préstamos después de esa fecha, no puede recibir crédito por pagos en este período de tiempo limitado. Una vez completada la consolidación, debe enviar un formulario PSLF a su administrador de préstamos
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Los siguientes pasos a seguir son: & amp; amp; nbsp; & lt; / br & gt ;
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  • Verifique sus tipos de préstamos en su Resumen de ayuda.
  • Verifique el empleo elegible completando el Paso 1 de la Herramienta de ayuda de PSLF.
  • Si un empleador es elegible y tiene al menos un préstamo que no sea un Préstamo Directo, solicite un Préstamo de Consolidación Directa antes de octubre. 31 de 2022.
  • Envíe un formulario PSLF con la herramienta de ayuda PSLF antes de octubre. 31 de 2022.

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Planes de reembolso con perdón de préstamos

Si usted está & amp; # x2019; t trabajando en un puesto de servicio público, aún puede obtener una parte de su deuda estudiantil perdonada & amp; # x2014; pero tomará más tiempo. Los planes federales de pago (IDR) basados en los ingresos, que están diseñados para ayudar a los graduados que tendrían problemas para realizar pagos dentro del plazo estándar de 10 años, también permiten cierta condonación de la deuda después de un cierto período

Estos planes incluyen: 2

  • Reembolso basado en ingresos (IBR) . Los pagos mensuales máximos serán del 10% al 15% de los ingresos discrecionales. La elegibilidad para el perdón se produce después de 20 o 25 años de pagos calificados.
  • Reembolso de ingresos con contenido de ingresos (ICR) . Los pagos se recalculan cada año en función del ingreso bruto, el tamaño de la familia y el saldo pendiente del préstamo federal; en general, ellos y amp; apos; re 20% del ingreso discrecional. La elegibilidad para el perdón es después de 25 años de pagos calificados.
  • Paga lo que ganes (PAYE) y Pago revisado a medida que ganas (REPAYE) . Los pagos mensuales máximos serán del 10% de los ingresos discrecionales. La elegibilidad de perdón es después de 20 años de pagos calificados. El gobierno incluso puede pagar parte de los intereses del préstamo.

Además, si trabaja para una agencia federal, su empleador puede pagar hasta $ 10,000 de sus préstamos por año, con un máximo de $ 60,000, a través del programa federal de reembolso de préstamos estudiantiles

Su administrador de préstamos estudiantiles maneja el reembolso de sus préstamos estudiantiles federales, así que trabaje con el administrador para inscribirse en un plan de pago o cambiar su plan actual.Por lo general, puede hacer esto en línea en el sitio web de servicer & amp; # x2019; s.

Defensa del prestatario

Si su escuela lo engañó o participó en otra mala conducta en violación de ciertas leyes estatales, puede ser elegible para una descarga de préstamo, oficialmente conocida como & amp; quot; prestatario de defensa para la condonación del reembolso del préstamo.& amp; quot; 3

Aplicable a cualquier préstamo del Programa de Préstamo Directo William D. Ford, & amp; quot; defensa del prestatario & amp; quot; originalmente implicaba la cancelación de toda su deuda actual de préstamo estudiantil federal si podía demostrar que había sido defraudado o sustancialmente engañado por la universidad a la que asistió. Implementada durante la administración de Obama, la defensa del prestatario se aplicó principalmente a escuelas privadas con fines de lucro que se dedicaban a prácticas dudosas

En junio de 2015, por ejemplo, el Departamento de Educación de EE. UU. Prometió el alivio de la deuda a los estudiantes de la cadena de Colegios Corintios, que cerró abruptamente los campus y se declaró en bancarrota a raíz de las investigaciones federales y estatales sobre sus operaciones

Sin embargo, durante la administración Trump, la entonces Secretaria de Educación, Betsy DeVos, intentó desmantelar el programa retrasando el procesamiento de reclamos, negando reclamos sin el debido proceso, aumentando las cargas de la prueba u ofreciendo solo perdón parcial, calculando el alivio a través de una metodología compleja que otorgó solicitantes $ 0.19

Bajo la administración de Biden, el Departamento de Educación anunció en marzo de 2021 que rescindirá & amp; quot; la fórmula para calcular el alivio parcial de préstamos & amp; quot; y en su lugar perdonará los préstamos estudiantiles en las solicitudes de defensa de prestatarios por completo y con prontitud

Para que sus préstamos sean dados de alta bajo el programa de defensa del prestatario, debe presentar un reclamo presentando una solicitud en el sitio web del Departamento de Educación y amp; apos; s, junto con evidencia de que la escuela violó la ley, lo engañó significativamente o se tergiversó.

Programas especializados de perdón de préstamos

Si trabaja o es voluntario para ciertas organizaciones, puede ser elegible para programas adicionales que perdonarán o reducirán su deuda estudiantil. Aquí hay algunos ejemplos:

  • AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC o AmeriCorps Programas estatales y nacionales : los voluntarios para estos programas pueden recibir hasta el máximo premio Pell Grant para pagar préstamos estudiantiles calificados (préstamos respaldados por el gobierno federal) a través del Segal AmeriCorps Education Award. Para el año escolar 2021 a 2022, esto asciende a $ 6,495.2122
  • Guardia Nacional del Ejército: El Programa de Reembolso de Préstamos Estudiantiles de la Guardia Nacional del Ejército y amp; apos; s puede ayudarlo a ganar hasta $ 50,000 para préstamos. Los préstamos cubiertos incluyen préstamos federales directos, Perkins y Stafford.23
  • Maestros de tiempo completo en escuelas de bajos ingresos o agencias de servicios educativos: A través del Programa de Perdón de Préstamos para Maestros, los maestros pueden ser elegibles para el perdón de hasta $ 5,000 o $ 17,500 en sus Préstamos Federal Directos y Stafford después de cinco años consecutivos de servicio. La mayor cantidad es para ciertos maestros de matemáticas, ciencias y educación especial. El Departamento de Educación tiene más detalles en su sitio web
  • Graduados de escuelas de medicina y enfermería: Trabajar en áreas desatendidas puede calificar a médicos y enfermeras para la condonación de préstamos estudiantiles en algunos programas estatales.

Perdón por préstamos estudiantiles vs. Descarga de préstamos estudiantiles

Aunque sus resultados finales son similares, la condonación del préstamo estudiantil no es lo mismo que la descarga del préstamo estudiantil, lo que detiene inmediatamente la obligación del prestatario y de los apostos de pagar la deuda. En algunos casos, una descarga también puede dar derecho a un prestatario a recibir un reembolso de los pagos realizados previamente con un préstamo

En general, los préstamos federales para educación pueden ser elegibles para la aprobación de la gestión bajo ciertas circunstancias más allá del control del prestatario & amp; # x2019; s.& amp; amp; nbsp; La mayoría de los préstamos se pueden descargar en las siguientes situaciones: 1

  • discapacidad permanente o muerte del prestatario
  • cierre de la escuela durante el tiempo de estudio
  • falsificación de las calificaciones del préstamo por parte de la escuela
  • uso del robo de identidad en otra parte & amp; apos; s para asegurar el préstamo
  • no haber reembolsado la escuela los préstamos requeridos al prestamista

& amp; quot; Circunstancias más allá del prestatario & amp; apos; s control & amp; quot; no incluya cosas como tener que abandonar la universidad antes de graduarse o no poder encontrar un trabajo después de la graduación.

Tales circunstancias incluyen una escuela que participa en tácticas de reclutamiento ilegal, como garantizar al estudiante un trabajo bien remunerado al graduarse u otro tipo de mala conducta como base para la aprobación de un préstamo

72,000

El número aproximado de solicitantes que el Departamento de Educación anticipa sus revisiones al programa de defensa del prestatario finalmente ayudará a recibir $ 1 mil millones en dinero de préstamo descargado

Inconvenientes de los planes de perdón y reembolso de préstamos estudiantiles

Los términos para la condonación de préstamos estudiantiles están sujetos a cambios con los vientos políticos cambiantes. Entonces, Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de SavingForCollege.com, advierte a los prestatarios que no apuesten su futuro financiero con la esperanza de condonar la deuda, especialmente del tipo que está vinculado al servicio público. Por un lado, hay un límite de tiempo rígido: & amp; quot; La condonación del préstamo del servicio público ocurre después de 10 años de servicio a tiempo completo. Es un beneficio de todo o nada, por lo que los prestatarios que dejan de trabajar antes de alcanzar la marca de 10 años no recibirán perdón, & amp; quot; Dice Kantrowitz.

El reembolso basado en los ingresos también puede tener un inconveniente. Se acumularán más intereses sobre su préstamo porque el reembolso se extiende por un período de tiempo más largo. & amp; quot; Los pagos de préstamos bajo IBR y PAYE pueden amortizarse negativamente, cavando al prestatario en un agujero más profundo, & amp; quot; Notas de Kantrowitz. &erio;quot;Los prestatarios que esperan tener un aumento significativo en sus ingresos unos pocos años después del reembolso tal vez deberían preferir un plan de reembolso como el reembolso extendido o el reembolso gradual, donde el pago mensual será al menos tanto como el nuevo interés que se acumula, y el saldo del préstamo no aumentará.& amp; quot;

& amp; quot; Recuerde, los pagos cambian anualmente en función de los ingresos. Cuando sus ingresos aumentan, su pago también puede, & amp; quot; notas Reyna Gobel, autora de CliffsNotes Deuda de graduación: Cómo administrar préstamos estudiantiles y vivir su vida . & amp; amp; nbsp;

Incluso si logra reducir los pagos mensuales, no haga una ola de gastos con los fondos disponibles recientemente, agrega. & amp; # x201C; Si usted y amp; apos; actualmente están acumulando más deudas porque espera estos planes en el futuro: Deténgase! Nunca se sabe qué existirá o qué no existirá para los graduados si la ley cambia en el futuro. Pregúntese, & amp; apos; ¿Podría permitirme pagar esto en un Plan de reembolso extendido regular??& amp; apos; Si no, podría estar endeudándose muy alto y tener una situación difícil.& amp; quot; & amp; amp; nbsp;

La línea de fondo

Todo no es perfecto con los planes de perdón. Los tipos de trabajos que pueden hacer que sea elegible para la condonación de préstamos estudiantiles a menudo pagan significativamente menos que los puestos del sector privado. Es posible que pueda pagar sus préstamos más rápidamente a través de un trabajo con mayor potencial de ingresos, incluso si no lo hace y lo califica para la condonación de préstamos.

Si tiene todos o parte de sus préstamos estudiantiles perdonados, tenga en cuenta que el IRS puede considerar que la deuda perdonada es un ingreso, por lo que podría tener que pagar impuestos sobre esa cantidad. Afortunadamente, esto ganó y no será cierto para los próximos años: la Sección 9675 del Plan de Rescate Americano de 2021 hace que la condonación de préstamos estudiantiles recibida de 2021 a 2025 no esté incluida en su ingreso imponible para esos años

Si elige participar en cualquier programa de perdón de préstamos, asegúrese de obtener una verificación por escrito del monto que será perdonado y en qué circunstancias.

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