Plan de pago de tenencia

¿Qué es un plan de pago de tenencia??

Un plan de pago de tenencia (o plan de anualidad) es una forma de recibir ingresos hipotecarios inversos donde los prestatarios obtienen pagos mensuales iguales mientras vivan en la casa.&erio; # xFEFF; El plan de pago de tenencia tiene una tasa de interés ajustable. Intereses devengados por pagos mensuales a medida que el prestatario los recibe. También se devengan intereses sobre cualquier costo de cierre financiado, incluida la prima de seguro hipotecario inicial y las primas mensuales de seguro hipotecario en curso.

Todos estos costos juntos & amp; # x2014; pagos mensuales de tenencia, intereses, costos de cierre y primas de seguro hipotecario & amp; # x2014; haga lo que el prestatario debe cuando la hipoteca inversa vence y paga.

Conclusiones clave

  • Un plan de pago de tenencia es una estrategia para recaudar los ingresos de una hipoteca inversa en cuotas mensuales iguales.
  • Los préstamos hipotecarios inversos permiten a los propietarios convertir su valor neto en ingresos en efectivo sin pagos mensuales de la hipoteca.
  • Dependiendo de los términos particulares y la situación del prestatario, un plan de tenencia puede o no ser más rentable que recibir un pago global.
  • Un plan de pago de tenencia es el mejor para alguien que desea ingresos de jubilación donde puede permanecer en su hogar pero no tiene la intención de legar el hogar después de la muerte.

Comprensión de los planes de pago de tenencia

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario disponible para propietarios de 62 años o más, que es esencialmente un préstamo de gran valor hipotecario prestado contra el valor de su vivienda y de su vivienda. Aquellos que usan una hipoteca inversa pueden recibir fondos ya sea como una suma global, un pago mensual fijo o una línea de crédito. A diferencia de una hipoteca tradicional utilizada para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el propietario de la vivienda realice ningún pago de préstamo

Un plan de pago de tenencia es una forma de recibir pagos inversos de la hipoteca en sumas mensuales iguales.2 Esta estrategia tiene una tasa de interés inicial más baja que el plan de pago de suma global de desembolso único, que es la única opción de tasa fija. El costo total de intereses del plan de tenencia y de los apostos podría ser menor con el tiempo ya que el propietario está pidiendo prestado dinero gradualmente con una tasa de interés inicial más baja. Sin embargo, podría costar más que el plan de desembolso único, dependiendo de cuánto tiempo permanezca el prestatario en el hogar y cómo la tasa ajustable cambie con el tiempo.

El monto de los intereses adeudados a largo plazo generalmente es una preocupación importante para los prestatarios que eligen el plan de pago de la tenencia. La mayoría de los prestatarios que usan un plan de pago de tenencia lo están haciendo para que puedan envejecer en su lugar, y planean permanecer en sus hogares por el resto de sus vidas. Los pagos de tenencia ofrecen estabilidad y previsibilidad, por lo que el propietario no tiene que preocuparse por quedarse sin dinero.

Este plan de pago no es bueno para alguien que tiene un gran gasto que debe pagar de una vez o espera tener dicho gasto en el futuro. Una suma global, una línea de crédito o un plan de pago que combine los pagos de tenencia con una línea de crédito podrían ser mejores opciones en ese escenario.

Los pagos mensuales del prestatario y de los apostos bajo el plan de tenencia se calculan como si el prestatario viviera hasta los 100 años. Supongamos que el prestatario tiene una esperanza de vida más corta. En ese caso, un plan de pago a plazo, que proporciona pagos mensuales fijos durante un número determinado de años, puede permitir que el propietario reciba pagos mensuales más altos. Si el prestatario vive más de 100 años, continuará recibiendo pagos de por vida bajo el plan de pago de tenencia

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Aunque prometen seguridad, los planes de pago de tenencia ofrecen una baja tasa de rendimiento cuando se consideran inversiones.

Consideraciones especiales

Supongamos que hay dos prestatarios en la hipoteca inversa. En ese caso, el prestatario sobreviviente continuará recibiendo pagos de por vida bajo el plan de tenencia, incluso después de que muera el primer prestatario.

Sin embargo, suponga que solo uno de los dos propietarios es un prestatario de hipoteca inversa, y el prestatario muere primero. Luego, el propietario sobreviviente no recibirá más pagos ya que él o ella no era prestatario.3 & amp; # xFEFF; Este escenario ha creado problemas para algunos hogares donde un cónyuge mayor sacó una hipoteca inversa solo a su nombre.

Beneficios de los planes de pago de tenencia

En primer lugar, los planes de pago de la tenencia permiten a los jubilados y otros mayores de 62 años disfrutar de mayores ingresos mientras continúan viviendo en sus casas. Al espaciar los pagos, también eliminan algunos de los peligros de tener demasiado efectivo disponible. Estos incluyen el gasto excesivo en vacaciones, que se les solicite que proporcionen un pago inicial para una hipoteca de niño y amp; apos; s, e incluso que sean absorbidos por estafas. Finalmente, los planes de pago de tenencia también pueden evitar que los jubilados se queden sin ingresos si viven más de lo esperado porque continúan recibiendo pagos de por vida

Crítica de los planes de pago de tenencia

Un plan de pago de tenencia combina las características de un plan de pago a plazo con las de una anualidad estándar, por lo que sufre sus inconvenientes. Los pagos fijos suenan bien hasta que uno considere la inflación. Incluso si un contrato preveía ajustes de inflación basados en el índice de precios al consumidor (IPC), el costo de vida local aún podría aumentar más rápidamente. Dependiendo de la casa y las personas que viven allí, podría tener más sentido alquilar una habitación. De esa manera, los alquileres podrían aumentarse para mantener el ritmo de un mayor costo de vida en el vecindario.

Las anualidades generalmente prometen seguridad a largo plazo a cambio de bajos rendimientos. Eso crea una contradicción porque las anualidades generalmente son compradas por personas con horizontes de largo tiempo. Las personas que tienen 65 años y están preocupadas por dónde estarán sus finanzas en 20 o 30 años pueden invertir algo de dinero en un fondo de índice bursátil. Eso generalmente le da a las acciones suficiente tiempo para producir grandes ganancias. Los planes de pago de tenencia tienen aún más problemas a este respecto porque muy pocas personas llegan a 100. Podría ser mejor usar un plan de pago a plazo, luego agregarle acciones o incluso una anualidad.

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