Precios hipotecarios basados en el riesgo

¿Qué es el precio de la hipoteca basado en el riesgo??

La fijación de precios hipotecarios basada en el riesgo es una práctica en la cual los prestamistas presentan los términos y condiciones del préstamo a los solicitantes individuales en función de la evaluación del prestamista y del prestamista # x2019 del nivel de riesgo del prestatario y de los apostos en lo que respecta a extender el crédito a ese prestatario en particular.

Llave para llevar

  • El precio de la hipoteca basado en el riesgo es la práctica de los prestamistas que ofrecen términos y condiciones de préstamo a los solicitantes en función únicamente de su perfil crediticio.
  • Los prestamistas evalúan el riesgo de un prestatario en función de una variedad de factores, como el puntaje de crédito, y ofrecen términos de préstamo que se adaptan específicamente a ese individuo.
  • A los prestatarios con un perfil crediticio sólido se les ofrecerán mejores condiciones, como tasas de interés más bajas, mientras que a los prestatarios con un perfil crediticio deficiente se les ofrecerán términos más estrictos, como tasas de interés más altas.
  • Los precios de las hipotecas basadas en el riesgo benefician a un prestamista, ya que les permite cobrar tasas más altas a los prestatarios de alto riesgo, mitigando los riesgos. Beneficia a los prestatarios de alto riesgo porque pueden comprar una casa, mientras que es posible que no puedan hacerlo bajo los términos estándar del préstamo.

Comprensión de los precios hipotecarios basados en el riesgo

Los prestamistas hipotecarios ofrecen diferentes tasas de interés y términos de préstamos a diferentes prestatarios en función de una calificación de la solvencia de cada prestatario. Los prestamistas califican a los prestatarios y les ofrecen diferentes tasas y términos, según varios criterios, incluidos el puntaje de crédito del prestatario y de los apostos, el historial de pagos y la relación préstamo / valor de la hipoteca. Los precios basados en el riesgo son comúnmente utilizados por los prestamistas Alt-A y subprime.

El precio de la hipoteca basado en el riesgo es similar a las prácticas utilizadas por los acreedores de otros tipos de préstamos, como las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas de financiamiento de préstamos para automóviles. Estos prestamistas generalmente ofrecerán mejores ofertas y términos a los solicitantes con mejores circunstancias financieras e historiales crediticios. Al tomar decisiones que implican la aprobación de solicitudes de préstamo o crédito, estos prestamistas evalúan el riesgo de que el prestatario pueda incumplir o volverse delincuente en el préstamo, y luego empaquetan sus ofertas en consecuencia.

A los prestatarios que hayan tenido una quiebra o ejecución hipotecaria, que hayan estado desempleados recientemente o que hayan tenido pagos atrasados recientes u otros problemas de crédito, probablemente se les ofrecerá una tasa de interés menos atractiva que los prestatarios con un historial crediticio más positivo.

Esta es una práctica estándar, es completamente legal y es común en la industria financiera. Sin embargo, los prestamistas no pueden usar factores legalmente prohibidos para determinar términos o tomar decisiones de aprobación para solicitudes de hipotecas o crédito. Estos factores prohibidos incluyen género, estado civil, raza y religión.

Si a un prestatario se le ofrecen términos o tasas menos atractivos basados incluso en parte en algo que se encuentra en su informe de crédito, generalmente recibirá un aviso informándoles de los factores específicos de su informe de crédito que jugaron un papel en esta decisión.

Beneficios de los precios hipotecarios basados en el riesgo

El precio de la hipoteca basada en el riesgo beneficia enormemente al prestamista porque los protege contra el incumplimiento. La tasa de interés más alta cobrada a los prestatarios con menor calidad crediticia compensa el mayor riesgo de prestarles dinero. La práctica también beneficia a los prestatarios con un buen historial crediticio porque les permite obtener hipotecas a precios bajos.

El precio de la hipoteca basada en el riesgo también ayuda a las personas con un historial crediticio deficiente a comprar una casa donde de otro modo no podrían haberlo hecho en función de su bajo puntaje crediticio u otros factores limitantes. Debido a que a un prestatario de alto riesgo se le puede cobrar una tasa de interés por encima de la tasa estándar, un banco se sentirá más cómodo prestándoles dinero para comprar una casa.

Esto mejoraría la condición financiera del prestatario, ya que tendrá capital en una casa, y si puede proporcionar sus pagos de hipoteca sin problemas, eventualmente mejorará su historial crediticio.

Por supuesto, esto también puede ser contraproducente, como lo hizo en el colapso de alto riesgo que condujo a la crisis financiera de 2008. Los prestatarios de alto riesgo que tenían un crédito extremadamente pobre recibieron hipotecas, que en algún momento no pudieron realizar pagos y incumplieron.

Opciones de crédito en expansión de precios hipotecarios basados en el riesgo

El precio de la hipoteca basado en el riesgo ha ampliado los tipos de hipotecas que los prestamistas pueden ofrecer y ha aumentado el número de prestatarios que generalmente pueden calificar para una hipoteca.

Las hipotecas Alt-A y subprime, los tipos de hipotecas generalmente sujetas a precios basados en el riesgo, son vendidas con frecuencia por el originador de la hipoteca en el mercado hipotecario secundario, donde generalmente se convierten en parte de obligaciones hipotecarias colateralizadas (CMO), valores respaldados por activos ( ABS) y obligaciones de deuda garantizadas (CDO).

Los precios basados en el riesgo juegan un papel importante en la estructuración de CMO, ABS y CDO, mejorando su calificación crediticia general y haciéndolos atractivos para una amplia gama de inversores.

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