Préstamo moroso (NPL)

¿Qué es un préstamo moroso (NPL)??

Un préstamo moroso (NPL) es un préstamo en el que el prestatario está en incumplimiento debido al hecho de que no ha realizado los pagos programados durante un período específico. Aunque los elementos exactos del estado de incumplimiento pueden variar según los términos específicos del préstamo y los apostos, & amp; quot; no pay & amp; quot; generalmente se define como cero pagos de capital o intereses. El período especificado también varía, según la industria y el tipo de préstamo. Generalmente, sin embargo, el período es de 90 días o 180 días.

Llave para llevar

  • Un préstamo moroso (NPL) es un préstamo en el que el prestatario está en incumplimiento y no ha realizado ningún pago programado de capital o interés durante algún tiempo.
  • En la banca, los préstamos comerciales se consideran morosos si el prestatario tiene 90 días de vencimiento.
  • El Fondo Monetario Internacional considera que los préstamos que tienen menos de 90 días de vencimiento son morosos si existe una alta incertidumbre en torno a los pagos futuros.
  • Sin embargo, no existe un estándar o definición de NPL.
  • Algunos bancos optan por vender NPL a otros bancos o inversores para liberar capital y / o centrarse en la ejecución de préstamos que generan ingresos.

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Préstamo moroso

Cómo funciona un préstamo moroso (NPL)

Un préstamo moroso (NPL) se considera en incumplimiento o cercano al incumplimiento. Una vez que un préstamo no funciona, las probabilidades de que el deudor lo reembolse en su totalidad son sustancialmente más bajas. Si el deudor reanuda los pagos nuevamente en un NPL, se convierte en un préstamo repercutible (RPL), incluso si el deudor no ha alcanzado todos los pagos perdidos.

En la banca, los préstamos comerciales se consideran morosos si el deudor ha realizado cero pagos de intereses o capital dentro de los 90 días, o tiene un vencimiento de 90 días. Para un préstamo al consumidor, 180 días vencidos lo clasifican como un NPL.

Un préstamo está atrasado cuando & amp; amp; nbsp; principal & amp; amp; nbsp; o & amp; amp; nbsp; interest & amp; nbsp; los pagos se retrasan o se pierden. Un préstamo está en incumplimiento cuando el prestamista considera que el acuerdo de préstamo está roto y el deudor no puede cumplir con sus obligaciones.

Tipos de préstamos morosos (NPL)

Una deuda puede lograr un estado de préstamo moroso de varias maneras. Los ejemplos de NPL incluyen:

  • Un préstamo en el que 90 días y amperios; apos; El valor de los intereses se ha capitalizado, refinanciado o retrasado debido a un acuerdo o una enmienda al acuerdo original.
  • Un préstamo en el que los pagos tienen menos de 90 días de retraso, pero el prestamista ya no cree que el deudor hará pagos futuros y amp; nbsp;.
  • Un préstamo en el que se ha producido la fecha de vencimiento del reembolso del principal, & amp; nbsp; pero una fracción del préstamo sigue pendiente.

Definiciones oficiales de préstamos morosos (NPL)

Varias autoridades financieras internacionales ofrecen pautas específicas para determinar préstamos morosos.

La definición del Banco Central Europeo

El Banco Central Europeo (BCE) requiere la comparabilidad de activos y definiciones para evaluar las exposiciones al riesgo en los bancos centrales de la zona del euro. El BCE especifica múltiples criterios que pueden causar una clasificación NPL cuando realiza pruebas de estrés en los bancos participantes. El BCE ha realizado una evaluación exhaustiva y ha desarrollado criterios para definir los préstamos como morosos si son:

  • 90 días vencidos, incluso si no son & amp; amp; nbsp; incumplidos o deteriorados
  • Deficientes con respecto a los detalles contables para los PCGA de EE. UU. Y las Normas Internacionales de Información Financiera (NIIF) & amp; amp; nbsp; banks
  • En incumplimiento de acuerdo con el Reglamento de Requisitos de Capital1

Una adición, emitida en 2018, especificaba el plazo para que los prestamistas reservaran fondos para cubrir préstamos morosos: dos a siete años, dependiendo de si el préstamo estaba garantizado o no. A partir de 2020, los prestamistas de la eurozona todavía tienen aproximadamente $ 1 billón en préstamos morosos en sus libros

& lt; h3 / & gt ;

Un préstamo moroso (NPL) es aquel en el que los pagos de intereses o capital no se han realizado durante un número determinado de días (por cualquier motivo).

La definición del Fondo Monetario Internacional

El Fondo Monetario Internacional (FMI) también establece múltiples criterios para una clasificación de préstamo morosa.

El FMI ha definido préstamos morosos y amp; amp; nbsp; como aquellos que:

  • Los deudores no han pagado intereses y / o pagos de capital en al menos 90 días o más
  • Los pagos de intereses equivalentes a 90 días o más se han capitalizado, refinanciado o retrasado por acuerdo
  • Los pagos se han retrasado en menos de 90 días, pero vienen con alta incertidumbre o sin certeza de que el deudor hará & amp; amp; nbsp; payments & amp; amp; nbsp; en el futuro3

& lt; h3 / & gt ;

No hay estándar o & amp; quot; aceptado & amp; quot; definición de NPL en su lugar, ya que puede variar según el país o el prestamista.

Préstamo moroso (NPL) vs. Préstamo de reperformado (RPL)

Los préstamos morosos son aquellos en incumplimiento. Los préstamos de reperformes son aquellos que alguna vez fueron morosos y ahora están funcionando nuevamente. Los préstamos repercusiones alguna vez estuvieron en mora durante al menos 90 días y ahora están funcionando nuevamente.

Los préstamos de reperformes a menudo son préstamos en los que el prestatario se declaró en bancarrota y ha seguido haciendo pagos como resultado del acuerdo de bancarrota. Tal acuerdo generalmente permite que el prestatario se actualice en la hipoteca a través de un programa de modificación de préstamo.

Ejemplo de un préstamo moroso (NPL)

Un préstamo moroso, por ejemplo, es aquel en el que un prestatario entra en incumplimiento. John, por ejemplo, perdió su trabajo y no puede hacer pagos. Su préstamo ha vencido más de 90 días y el banco ahora lo considera mordaz. El banco cambiaría el préstamo a su lista de incumplimiento.

Preguntas frecuentes sobre préstamos morosos (NPL)

Lo que sucede con los préstamos morosos?

Los bancos pueden vender préstamos morosos a otros bancos o inversores. El préstamo también puede volverse repercutible si el prestatario comienza a hacer pagos nuevamente. En otros casos, el prestamista puede recuperar la propiedad y satisfacer el saldo del préstamo.

¿Cuáles son las causas de los préstamos morosos??

Los préstamos morosos tienden a ocurrir durante las dificultades económicas cuando las morosidad son altas. Ocurren cuando el prestatario no realiza un pago durante un largo período de tiempo (como de 90 a 180 días).

¿Por qué los bancos venden préstamos morosos??

Los bancos pueden vender préstamos morosos para centrarse en los préstamos que generan dinero cada mes. Vender los préstamos con descuento puede ser más beneficioso que tratar de recaudar dinero de un prestatario delincuente.

Quién compra préstamos morosos?

Otros bancos o inversores de deuda en dificultades pueden considerar invertir en préstamos morosos, así como en inversores inmobiliarios.

¿Cómo resuelve un préstamo moroso??

Resolver un préstamo moroso implica volver a la normalidad con los pagos. Esto generalmente se hace con un acuerdo de modificación de préstamo a través del prestamista.

La línea de fondo

El número de préstamos morosos tiende a aumentar durante la incertidumbre económica. Estos préstamos son aquellos en los que los prestatarios dejan de hacer un pago (o no pueden). El préstamo pasa al estado NPL si no se recibe ningún pago por un período de tiempo establecido (generalmente 90 o 180 días y # x2014; dependiendo del prestamista).

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