Préstamos internos

¿Qué es el préstamo interno??

Los préstamos internos se producen cuando un banco otorga un préstamo a uno o más de sus propios funcionarios o directores. Muchos países, incluido EE. UU., Requieren que las provisiones de estos préstamos coincidan con las otorgadas a clientes bancarios comparables. Esto se hace para garantizar la equidad y limitar el acceso a los fondos bancarios por parte de los expertos.

Los préstamos internos no deben confundirse con el uso de información privilegiada.

Conclusiones clave

  • Los préstamos internos se refieren a cuando un ejecutivo o director de un banco recibe dinero del banco para el que trabaja.
  • Si bien es permisible, los préstamos internos están sujetos a muchas restricciones, incluidas las limitaciones en el monto en función del préstamo y el propósito de los apostos.
  • Las regulaciones también estipulan que los expertos bancarios no reciben ningún tratamiento especial, tasas de incentivos u otros beneficios que no se ofrecen a los clientes bancarios regulares.
  • Los préstamos internos están regulados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) en virtud de la Regulación O.

Comprensión de préstamos internos

Una fuente, según lo definido por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), es un ejecutivo, director o accionista principal de un banco miembro. Los préstamos hechos a estas personas se conocen como préstamos internos y están regulados por la FDIC en virtud del Reglamento O.1

La Ley Federal de Mejoramiento de la Corporación de Seguros de Depósitos de 1991 ordenó nuevas restricciones a las provisiones de préstamos ofrecidas a los bancos. Las restricciones incluyen exigir las mismas tasas de préstamo, términos de reembolso y evaluación de la capacidad del prestatario interno y de los apostos para pagar el préstamo que los extendidos a prestatarios no internos y no empleados, con la excepción de los términos especiales que se ofrecen a todos los empleados no internos del banco en cuestión

Por ejemplo, si un banco ofrece una tasa de interés especial o renuncia a ciertas tarifas de préstamo para todos los empleados, entonces puede ofrecer esa misma consideración especial a un prestatario interno, a pesar de que no ofrece esas mismas tarifas especiales o reducciones de tarifas a prestatarios no internos y no empleados.

Los bancos están limitados en la cantidad de crédito interno que pueden extender. El monto es del 15% del capital no deteriorado y el excedente no deteriorado si los préstamos no están totalmente garantizados. Si los préstamos están totalmente garantizados, se permite un 10% adicional. Es aconsejable que un banco use los mismos límites de préstamo para préstamos con información privilegiada que para préstamos sin información privilegiada. Algunos préstamos de recurso y préstamos garantizados pueden no contar para este límite

¿Qué es un interno??

En el mundo financiero, puede ser difícil determinar quién es un conocedor interno, particularmente desde los términos & amp; quot; director, & amp; quot; & amp; quot; ejecutivo, & amp; quot; y & amp; principal accionista & amp; quot; puede tener diferentes significados en diferentes instituciones financieras. Además, los préstamos internos también se aplicarían a las personas que ocupan estos cargos en empresas afiliadas.

En general, una persona no es director si no tiene derecho de voto y no es elegida por los accionistas. La mayoría de las instituciones financieras tienen el título de & amp; quot; director & amp; quot; para muchas personas en la empresa. Un accionista principal es cualquier persona que posea más del 10% de los derechos de voto de una empresa a través de acciones

Un afiliado no calificaría para préstamos internos si tiene más del 10% de los activos no consolidados en la compañía que controla el banco y no está controlado por otra compañía

Restricciones en préstamos internos

Cuando un préstamo interno elevará la cantidad combinada de crédito ofrecido a esa información privilegiada a más de $ 500,000, o más de la mayor de $ 25,000, o el 5% del excedente intacto del banco y los apostos o capital intacto, el banco y la junta directiva de apos debe votar para aprobar el préstamo. La información privilegiada que busca el préstamo no puede participar en esta votación

Un banco puede prestar dinero o extender una línea de crédito a su funcionario ejecutivo si ese préstamo se utiliza para financiar o refinanciar el hogar del funcionario y los apostos o para financiar la educación de sus hijos. Los préstamos para otros fines no pueden hacerse por un monto superior al 2.5% del excedente intacto del banco y amp; apos; s o capital intacto, o $ 25,000, hasta $ 100,000. Este límite también se aplica a las asociaciones de funcionarios ejecutivos, de modo que si un funcionario ejecutivo pide prestados $ 35,000, el otro socio puede pedir prestado solo $ 65,000.1

Un banco no puede pagar un sobregiro en una cuenta en ese banco hecha por el director, el funcionario ejecutivo o un afiliado sin un plan escrito para la extensión del crédito o una transferencia escrita de fondos de otra cuenta en el banco.

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