Probable pérdida máxima (PML)

¿Qué es la pérdida máxima probable (PML)??

La pérdida máxima probable (PML) es la pérdida máxima en la que se espera que incurra una aseguradora en una póliza. La pérdida máxima probable (PML) se asocia con mayor frecuencia con pólizas de seguro de propiedad, como seguro contra incendios o seguro contra inundaciones.

La pérdida máxima probable (PML) representa el peor de los casos para una aseguradora y ayuda a determinar las primas que un tomador de pólizas tendrá que pagar en su póliza de seguro.

Llave para llevar

  • La pérdida máxima probable (PML) es la pérdida máxima que se espera que una aseguradora pierda en una póliza de seguro.
  • Las aseguradoras usan varios modelos y datos para determinar el riesgo asociado con la suscripción de una póliza, que incluye la pérdida máxima probable (PML).
  • Cada compañía de seguros define y calcula la pérdida máxima probable (PML) de una manera diferente.
  • Calcular la pérdida máxima probable (LMP) tiene en cuenta los siguientes factores: valor de la propiedad, factores de riesgo y factores atenuantes del riesgo.
  • Cuantos más factores mitigantes del riesgo haya, menor será la pérdida máxima probable (PML).

Comprensión de la pérdida máxima probable (PML)

Las compañías de seguros utilizan una amplia variedad de conjuntos de datos, incluida la pérdida máxima probable (PML) y amp; nbsp; al determinar el riesgo asociado con la suscripción de una nueva póliza de seguro, un proceso que también ayuda a establecer la prima. Las aseguradoras revisan la experiencia de pérdidas pasadas para peligros similares, perfiles de riesgo demográfico y geográfico, e información de toda la industria para establecer la prima.

Una aseguradora asume que una parte de las políticas que suscribe incurrirá en pérdidas, pero que la mayor parte de las políticas no lo harán. Una compañía de seguros siempre debe asegurarse de tener fondos suficientes para pagar los reclamos de las pólizas, y la pérdida máxima probable es una de las muchas métricas que ayuda a determinar la cantidad de fondos requeridos.

Las compañías de seguros difieren en lo que significa probable pérdida máxima. Existen al menos tres enfoques diferentes para PML:

  • PML es el porcentaje máximo de riesgo que podría estar sujeto a una pérdida en un momento dado.
  • PML es la cantidad máxima de pérdida que una aseguradora podría manejar en un área en particular antes de ser insolvente.
  • PML es la pérdida total en la que una aseguradora esperaría incurrir en una política en particular.

Los aseguradores comerciales utilizan cálculos probables de pérdida máxima para estimar el reclamo máximo más alto que una empresa probablemente presentará, en comparación con lo que podría presentar, por daños resultantes de un evento catastrófico. Los aseguradores usan fórmulas estadísticas complejas y gráficos de distribución de frecuencia para estimar & amp; amp; nbsp; PML y usan esta información como punto de partida para negociar tarifas de seguro comercial favorables.

Cómo calcular & amp; amp; nbsp; Pérdida máxima probable (PML)

Hay varios pasos para calcular PML:

  1. Determine el valor en dólares de la propiedad & amp; amp; nbsp; para llegar al potencial & amp; amp; nbsp; pérdida financiera de & amp; amp; nbsp; un evento catastrófico si se destruyó toda la propiedad.
  2. Determine los factores de riesgo que pueden causar un evento que conduciría a daños o pérdida de la propiedad. Esto puede incluir la ubicación de la propiedad; por ejemplo, las propiedades en el océano y la costa de los áposos son más propensas a las inundaciones. También puede incluir materiales de construcción; Los edificios de madera son más susceptibles al fuego.
  3. Tenga en cuenta los factores de mitigación de riesgos que pueden prevenir daños o pérdidas, como la proximidad a una estación de bomberos, alarmas y rociadores.
  4. Será necesario realizar un análisis de riesgos para determinar la escala a la que los factores atenuantes del riesgo & amp; amp; nbsp; reducen la probabilidad de un evento que conduciría a daños o pérdidas de la propiedad.
  5. El último paso implica multiplicar el valor de la propiedad por el porcentaje de pérdida esperado, que es la diferencia entre la pérdida esperada y los factores atenuantes del riesgo. Por ejemplo, si una casa está en la orilla y su valor es de $ 300,000, y la casa se ha elevado sobre pilotes para evitar inundaciones como un factor de mitigación de riesgos, lo que reduce la pérdida esperada en un 30%, entonces calcular la pérdida máxima probable sería $ 300,000 * (100% -30%) = $ 210,00.

El ejemplo anterior es una versión simplificada y cuantos más factores mitigantes del riesgo tenga una propiedad, mayor será la pérdida máxima probable. La mayoría de las propiedades corren el riesgo de sufrir daños por una variedad de medios y, por lo tanto, garantizar la protección contra todas las variables no solo beneficiará a una compañía de seguros en la cantidad que tendrá que cubrir en caso de un evento catastrófico, pero también reducirá las primas que un tomador de pólizas tendrá que pagar.

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