Protección contra sobregiro

¿Qué es la protección contra sobregiros??

La protección contra sobregiros es una opción que se ofrece en cuentas bancarias que evita que las transacciones con cheques, cajeros automáticos o tarjetas de débito, así como las transferencias electrónicas y electrónicas, provoquen que el saldo de la cuenta y los apostos caiga por debajo de cero y genere una tarifa por sobregiro o no -tarifa de fondos suficientes (NSF). Con protección contra sobregiros, un banco cubrirá un déficit y cobrará por el servicio con una tarifa de sobregiro, o & amp; # x201C; tarifa de cortesía, & amp; # x201D; entonces la transacción se realiza con éxito.

Las transacciones de NSF (o fondos insuficientes) no están cubiertas por el banco y pueden ser costosas y perjudiciales. Las transacciones no preautorizadas realizadas con un cheque y los retiros automáticos de la cámara de compensación (ACH) se devuelven sin pagar, una práctica conocida como rebote. La mayoría de los bancos cobran un sobregiro considerable y tarifas de NSF (entre $ 30 y $ 35, en promedio) para cuentas que no tienen fondos suficientes. Además, el banco no solo puede rechazar el pago y cobrar al titular de la cuenta una tarifa de NSF, sino que el comerciante también puede cobrar una multa o tarifa por la transacción fallida.

Llave para llevar

  • La protección contra sobregiros es una garantía de que una transacción de verificación, cajero automático, transferencia bancaria o tarjeta de débito borrará & amp; amp; nbsp; si el saldo de la cuenta cae por debajo de cero.
  • Puede haber grandes tarifas e intereses asociados con la protección contra sobregiros, dependiendo del tipo de cuenta vinculada utilizada.
  • Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden variar de $ 250 a $ 5,000 y superiores.

Cómo funciona la protección contra sobregiros

Los clientes que eligen la protección contra sobregiros pueden vincular sus cuentas corrientes a tarjetas de crédito, cuentas de ahorro u otras líneas de crédito para evitar activar una tarifa por sobregiro o NSF. Esto equivale a un préstamo y una transferencia preaprobados que se activan automáticamente cuando un cliente escribe un cheque, realiza una transferencia bancaria, desliza una tarjeta de débito o le pide a un cajero automático una suma de & amp; nbsp; dinero en exceso de una cuenta y amp; # x2019; s saldo.

Por lo general, un acuerdo de protección contra sobregiros y amp; amp; nbsp; se activa cuando el titular de una cuenta retira más del saldo actual & amp; amp; nbsp; en una cuenta corriente. En ese caso, a la persona o empresa con una cuenta vinculada se le cobra una tarifa de transferencia para facilitar la mudanza de fondos para cubrir el déficit. Al titular de la cuenta también se le puede cobrar un & amp; amp; nbsp; fee cada mes que & amp; amp; nbsp; se utiliza protección contra sobregiros & amp; amp; nbsp; o una tarifa mensual fija para protección continua.

Protección contra sobregiros, a veces llamada & amp; amp; nbsp; & amp; # x201C; verificación de reserva de efectivo , & amp; # x201D; & amp; amp; nbsp; es más frecuentemente & amp; nbsp; utilizado como cojín para verificar cuentas, y amp;. Los bancos tienen derecho a rechazar préstamos o transferencias de fondos si ellos & amp; nbsp; fall & amp; amp; nbsp; fuera de las reglas & amp; amp; nbsp; de la protección contra sobregiros & amp; amp; nbsp; acuerdo.

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Si rebota un cheque, puede incurrir en una variedad de cargos o, en casos extremos, ver a su banco cerrar su cuenta, perjudicando su posibilidad de abrir una nueva cuenta corriente.

En ausencia de protección contra sobregiros, no es raro que los bancos cobren tarifas de sobregiro o NSF múltiples por día, como cuando un consumidor realiza compras sucesivas sin darse cuenta de que el monto en su cuenta es insuficiente para pagar las compras. Muchos bancos también cobran una tarifa de sobregiro extendida si una cuenta corriente se vuelve negativa durante más de unos pocos días. Es importante tener en cuenta que incluso si tiene protección contra sobregiros, los bancos seguirán cobrando esta tarifa adicional.

Ejemplo de protección contra sobregiros

Un inquilino y amp; amp; nbsp; con protección contra sobregiros y una cuenta vinculada escribe un cheque de $ 800 para cubrir el alquiler mensual en un & amp; amp; nbsp; account & amp; amp; nbsp; que solo tiene & amp; amp; nbsp; $ 650 en él. En lugar de rebotar el cheque debido a fondos insuficientes, la protección contra sobregiros del inquilino y el # x2019 se activa cuando se cobra el cheque.

The & amp; amp; nbsp; cargos bancarios & amp; nbsp; a transfer & amp; amp; nbsp; tarifa de $ 15 & amp; amp; nbsp; para aprobar una transacción de débito que exceda los fondos disponibles. The & amp; amp; nbsp; renter & amp; nbsp; ahora tendrá un saldo de $ 635 ($ 650 – & amp; nbsp; $ 15) & amp; amp; nbsp; y tiene que pagar $ 800 a través de una tarjeta de crédito vinculada, línea de crédito o cuenta de ahorros.

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Los clientes del banco pueden optar por la protección contra sobregiros para sus cuentas corrientes o de ahorro.1 & amp; # xFEFF;

Consideraciones especiales

Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden variar de $ 250 a $ 5,000 y superiores y, por supuesto, tienen una tasa de interés. Si se utiliza una tarjeta de crédito, debe tenerse en cuenta que el monto es & amp; amp; nbsp; tratado como un adelanto en efectivo. Esto no tiene período de gracia & amp; amp; nbsp; y generalmente incurre en una alta tasa de interés, así como & amp; amp; nbsp; una tarifa de anticipo en efectivo (generalmente una tarifa plana de $ 10 o el 5% del anticipo, lo que sea mayor), lo que lo convierte en una forma bastante costosa de protección contra sobregiros. Una cuenta de ahorro vinculada es probablemente la solución menos costosa, pero debe tener suficiente dinero para cubrir los fondos necesarios.

Tendencias de protección contra sobregiros

En 2019, La tarifa de sobregiro más común fue de $ 35, con un promedio de $ 33.36, según una encuesta de BankRate.com de 10 bancos y segunda mano en 25 grandes mercados de EE. UU;#xFEFF; Las cooperativas de crédito tienden a cobrar menos, un promedio de $ 26, según un estudio de NerdWallet.com 2019.3 & amp;#xFEFF; Algunos bancos, como los bancos en línea, no cobre tarifas por sobregiro.

Muchos consideran que las tarifas por sobregiro son abusivas, pero se ha hecho poco al respecto porque, a mediados de 2018, el director interino de CFPB, Mick Mulvaney, detuvo los planes de reglamentación para reformarlos. Sin embargo, en mayo de 2019, el CFPB anunció un plan para revisar la regla de sobregiro.4 & amp; # xFEFF; Esa revisión parece estar incompleta a partir de febrero de 2020.

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