Reembolso de hipotecas

¿Qué es un retroceso hipotecario??

Una devolución de hipoteca es la recompra forzada de una hipoteca por parte de un originador de hipotecas de la entidad que actualmente posee la garantía hipotecaria, como un inversor institucional. Una garantía hipotecaria en este caso es una garantía respaldada por hipotecas (MBS).

La devolución de una hipoteca se requiere más comúnmente debido a los hallazgos de documentos de origen fraudulentos o defectuosos en los que se tergiversó la solvencia crediticia del hipotecario o el valor tasado de la propiedad.

Llave para llevar

  • Una devolución de hipoteca es la recompra forzada de una hipoteca por parte de un originador de hipotecas de la entidad que actualmente posee la garantía hipotecaria.
  • La devolución de una hipoteca se requiere más comúnmente debido a los hallazgos de documentos de origen fraudulentos o defectuosos en los que se tergiversó la solvencia crediticia del hipotecario o el valor tasado de la propiedad.
  • Los originadores de hipotecas pueden vender su participación en hipotecas a los inversores; al hacerlo, los originadores de hipotecas pueden cosechar un pago inmediato, mientras que los inversores recaudan los pagos de los prestatarios durante la vida de las hipotecas; Este proceso se conoce como venta de valores respaldados por hipotecas (MBS).
  • Tras el colapso del mercado inmobiliario estadounidense en 2008 & amp; # x2014; y las crisis financieras posteriores que siguieron & amp; # x2014; se descubrió que las hipotecas y los valores respaldados por hipotecas se habían dispersado ampliamente en todo el sistema financiero y que la validez de muchas hipotecas y documentos era cuestionable.

Comprender una devolución de hipoteca

Un valor respaldado por hipotecas (MBS) es una inversión similar a un bono que se compone de un paquete de préstamos hipotecarios comprados a los bancos que los emitieron. Los préstamos para la vivienda se vuelven a empaquetar en un valor para que los inversores los compren. Los inversores en MBS reciben pagos periódicos similares a los pagos de cupones de bonos. Los pagos que un inversor recibe de un MBS son los pagos de la hipoteca que los propietarios pagan por sus préstamos.

El originador de la hipoteca es el prestamista hipotecario original; puede ser un corredor de hipotecas o un banquero de hipotecas. Los originadores de hipotecas pueden vender su participación en hipotecas a los inversores; Al hacerlo, los originadores de hipotecas pueden cosechar un pago inmediato, eliminar riesgos y liberar su balance para hacer más hipotecas, mientras que los inversores recaudan los pagos de los prestatarios durante la vida de las hipotecas. Este proceso se conoce como venta de valores respaldados por hipotecas (MBS).

Una devolución de hipoteca ocurre cuando un inversor cree que una o más hipotecas subyacentes en el MBS tienen un problema. Este problema podría afectar el flujo de pagos para el inversor, por ejemplo, si el prestatario no paga su préstamo. El inversor cree que un aspecto de la hipoteca fue tergiversado y, por lo tanto, se verá afectado negativamente y exigirá una devolución de la hipoteca, lo que requiere que el originador del préstamo recompre la hipoteca, eliminando el riesgo para el inversor.

Historial de devoluciones de hipotecas

Tras el colapso del mercado inmobiliario estadounidense en 2008 & amp;# x2014;y las crisis financieras posteriores que siguieron & amp;# x2014;se descubrió que las hipotecas y los valores respaldados por hipotecas (MBS) había estado ampliamente disperso en todo el sistema financiero y que la validez de muchas hipotecas y documentos era cuestionable con respecto a las normas de préstamo, verificación de ingresos, y valores de evaluación.

Muchos titulares de valores hipotecarios exigieron devoluciones de hipotecas por parte de los originadores de hipotecas que no habían completado su debida diligencia, o en algunos casos habían defraudado descaradamente a la industria.

Las hipotecas y hipotecas ya tóxicas que estaban destinadas a caducar se agruparon con otras hipotecas que se revenden a los inversores como valores respaldados por hipotecas (MBS). Cuando los prestatarios de tales hipotecas no cumplieron con los pagos o entraron en incumplimiento, los compradores e inversores en esas hipotecas buscaron información de los originadores de préstamos sobre las transacciones.

Incluso cuando se realizó un reclamo de devolución de hipoteca después del descubrimiento de discrepancias o fraude potencial, el originador no siempre tuvo los recursos para pagar a esos inversores porque sus activos ya podrían haberse gastado.

Además, después de la crisis de las hipotecas de alto riesgo, algunos creadores afirmaron que fueron defraudados por los prestatarios. En los casos en que los tribunales dictaminaron a favor de dicha defensa & amp; # x2014; donde el originador da evidencia de que actuaron de buena fe y el prestatario falsificó o tergiversó sus activos y su capacidad para pagar la hipoteca & amp; # x2014; el reclamo de devolución podría ser negado.

Consideraciones especiales

Además de los originadores de las hipotecas, un inversor puede solicitar la restitución con un reclamo de devolución de hipoteca que cita a los patrocinadores de valores respaldados por hipotecas (MBS) por la responsabilidad de representar dicho vehículo financiero.

Si las hipotecas tóxicas se agrupan con hipotecas que están actualizadas y actualizadas sobre los pagos, una devolución de la hipoteca podría incluir hipotecas no morosas. Los inversores pueden querer separarse por completo de las partes responsables o la estructura de la garantía respaldada por hipotecas (MBS) puede requerir la inclusión de todas las hipotecas en el paquete cuando se presenta un reclamo de devolución.

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca y una seguridad hipotecaria (MBS)??

Una hipoteca es un préstamo que un propietario potencial obtiene para financiar la compra de una casa. La mayoría de las casas cuestan más de lo que un individuo puede pagar en efectivo. Para comprar la casa, un individuo deberá pedir prestado dinero de un banco. El dinero prestado es una hipoteca.

Un valor respaldado por hipotecas (MBS) es un valor financiero, como un bono, que consiste en muchas hipotecas diferentes agrupadas en un valor financiero. Un inversor comprará un MBS como una inversión como lo haría con un bono o acciones, de un banco y recibirá los pagos de la hipoteca de esos préstamos como un flujo de ingresos; El retorno de su inversión.

¿Qué es una recompra de hipotecas??

Una recompra de hipoteca es lo mismo que una devolución de hipoteca; cuando los inversores en una garantía de devolución de hipoteca (MBS) exigen que el originador de una hipoteca recompre esa hipoteca debido a problemas percibidos relacionados con cuándo el banco aprobó la hipoteca.

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