Retirada temprana

¿Qué es una retirada temprana??

El retiro anticipado se refiere a la eliminación de fondos de una inversión a plazo fijo, como de una anualidad, certificado de depósito (CD) o cuenta de jubilación calificada, antes de la fecha de vencimiento. Hacerlo puede resultar en que se impongan tarifas y multas sobre el dinero diferido en impuestos proveniente de ciertas cuentas de ahorro para la jubilación antes de los 59 años & amp; # xBD ;.

Conclusiones clave

  • La retirada anticipada ocurre cuando los fondos que se han reservado en inversiones a plazo fijo se eliminan prematuramente.
  • Los retiros anticipados son características de productos como anualidades, CD, seguro de vida permanente y cuentas de jubilación calificadas.
  • A menudo, un retiro anticipado de dicho producto dará como resultado tarifas, incluidas multas e impuestos adeudados.
  • Para cuentas de jubilación calificadas como un 401 (k), las reglas actuales del IRS establecen que se produce un retiro anticipado en cualquier momento antes de que el ahorrador sea 59 & amp; # xBD; años de edad.

Comprensión de los retiros tempranos

Cuando un inversor o ahorrador toma un retiro anticipado, generalmente incurrirá en algún tipo de tarifa predeterminada. Esta tarifa ayuda a disuadir retiros frecuentes antes del final del período de retiro temprano. Como tal, un inversor generalmente solo opta por retiros anticipados si existen problemas financieros apremiantes y amp; nbsp; o si hay un uso notablemente mejor para los fondos.

Ciertos vehículos de ahorro a largo plazo, como los CD, tienen un plazo fijo, como seis meses, un año o hasta cinco años. Si el dinero dentro del CD se toca antes de que termine el plazo, los ahorradores están sujetos a una multa que a menudo disminuirá en severidad a medida que se acerca la fecha de vencimiento. Por ejemplo, estará sujeto a una tarifa mucho mayor si retira fondos de CD anticipados en el segundo mes que el vigésimo mes. Ciertas pólizas de seguro de vida y anualidades diferidas también tienen períodos de bloqueo durante la fase de acumulación, que también están sujetos a sanciones si se retiran temprano, conocido como cargo de entrega.

Retirada temprana y distribuciones mínimas requeridas

En contraste, con las multas por retiro anticipado, por otro lado, un titular de cuenta puede ser penalizado si no retira fondos en un momento determinado. Por ejemplo, en un plan tradicional, SEP o SIMPLE & amp; nbsp; IRA, & amp; amp; nbsp; los participantes calificados del plan deben comenzar a retirarse antes del 1 de abril siguiente al año en que cumplan 72 años. Cada año, el jubilado debe retirar una cantidad específica en función de la distribución mínima requerida actual y el cálculo de amp; nbsp; (RMD). Esto generalmente se determina dividiendo la cuenta de jubilación y el valor justo de mercado de fin de año anterior por la esperanza de vida.

Retirada anticipada y cuentas de inversión diferidas en impuestos

El retiro anticipado se aplica a las cuentas de inversión con impuestos diferidos. Dos ejemplos principales de esto son el IRA tradicional y el 401 (k). En una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA), las personas dirigen los ingresos antes de impuestos hacia & amp; amp; nbsp; inversiones que pueden aumentar la reducción de impuestos; no se gravan ganancias de capital ni ingresos por dividendos hasta que se retiren. Si bien los empleadores pueden patrocinar IRA, las personas también pueden configurarlos individualmente. Los IRA Roth también están sujetos a sanciones por retiro anticipado de cualquier crecimiento de la inversión, pero no al capital pagado.

En un 401 (k) patrocinado por el empleador, los empleados elegibles pueden hacer contribuciones de aplazamiento salarial después de impuestos y / o antes de impuestos. Los empleadores tienen la oportunidad de hacer contribuciones equivalentes o no electivas al plan en nombre de los empleados elegibles y también pueden agregar una función de participación en las ganancias. Al igual que con un IRA, las ganancias en un 401 (k) se acumulan con impuestos diferidos.

En una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA), por ejemplo, si el titular de una cuenta toma un retiro antes de los 59 años & amp; # xBD ;, el monto está sujeto a una multa por retiro anticipado del 10%, y debe pagar cualquier diferido impuestos adeudados en ese momento. Sin embargo, si el retiro cumple con una de las siguientes estipulaciones, podría estar exento de la sanción:

  • Los fondos son para la compra o reconstrucción de una primera casa para el titular de la cuenta o & amp; nbsp; miembro de la familia calificado (limitado a $ 10,000 por vida).
  • El titular de la cuenta queda deshabilitado antes de que ocurra la distribución.
  • Un beneficiario recibe los activos después de la muerte del titular de la cuenta & amp; # x2019; s.
  • Los activos se utilizan para gastos médicos que no fueron reembolsados o seguro médico si el titular de la cuenta pierde su empleador & amp; # x2019; s seguro.
  • La distribución es parte de un programa SEPP (Pago Periódico Igual Sustancial).
  • Se utiliza para gastos de educación superior.
  • Los activos se distribuyen como resultado de un gravamen del IRS.
  • Es un retorno de las contribuciones no deducibles.

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