Subprime Auto Loan

¿Qué es un préstamo automático de alto riesgo??

Un préstamo de auto de alto riesgo es un tipo de préstamo utilizado para financiar una compra de automóvil que se ofrece a personas con puntajes de crédito bajos o historiales de crédito limitados. Los préstamos de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos preferenciales comparables y también pueden venir con multas por pago anticipado si el prestatario decide pagar el préstamo antes de tiempo. Sin embargo, los llamados prestatarios de alto riesgo pueden no tener otra vía para comprar un automóvil, por lo que a menudo están dispuestos a pagar las tarifas y tasas más altas asociadas con este tipo de préstamos.

Los préstamos para automóviles de alto riesgo se convirtieron en un gran negocio luego de la expansión monetaria de 2001 & amp; # x2013; 2004, junto con hipotecas de alto riesgo y otras formas de préstamos a personas o empresas de mayor riesgo. Las instituciones financieras estaban tan llenas de dinero que buscaron los mayores rendimientos que se podían obtener al cobrar tasas de interés más altas a los prestatarios de alto riesgo.

El término & amp; # x201C; subprime & amp; # x201D; en realidad fue popularizado por los medios un poco más tarde, sin embargo, durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo o & amp; # x201C; crisis crediticia & amp; # x201D; de 2007 y 2008. Las filas de los prestamistas subprime disminuyeron después de la Gran Recesión, pero han estado regresando.

Conclusiones clave

  • Los préstamos para automóviles de alto riesgo se ofrecen a personas con puntajes de crédito bajos o historiales de crédito limitados.
  • Los préstamos para automóviles de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos para automóviles regulares.
  • Las tarifas pueden variar en préstamos para automóviles de alto riesgo; darse una vuelta si necesita recurrir a uno.

Cómo funciona un préstamo automático de alto riesgo

No existe un puntaje de corte oficial para el estado de alto riesgo (versus prime), pero generalmente la calificación crediticia del prestatario & amp; # x2019; s debe caer por debajo de un puntaje FICO de 650 y por encima de 450 para ser considerado de alto riesgo. (Los puntajes de FICO oscilan entre 300 y 850.) En general, menos del 20% de los estadounidenses caen por debajo de 600; El 22% cae entre 600 y 699, y el 22% está en 800 o más, según NerdWallet.com a partir de septiembre de 2019.

450 a 650

El rango de puntaje de crédito para un préstamo de auto de alto riesgo.

Al evaluar a un prestatario, un prestamista de préstamos automáticos puede solicitar ver recibos de pago o & amp; amp; nbsp; W-2 & amp; amp; nbsp; o & amp; amp; nbsp; 1099 & amp; amp; nbsp; formas para probar ingresos. Si un prestatario es & amp; amp; nbsp; en una línea de trabajo en la que & amp; # x2019; s difícil de probar ingresos & amp; # x2014; un servidor de restaurantes que tiene muchos ingresos en efectivo, por ejemplo & amp; # x2014; pueden necesitar & amp; nbsp; traer en extractos bancarios que indiquen & amp; nbs cuenta consistente de efectivo. Algunos prestamistas aceptarán extractos bancarios en lugar de, o además de, recibos de pago estándar.

En general, es mejor comprar las tarifas si se ve obligado a pagar un préstamo de alto riesgo. No todos los prestamistas usan los mismos criterios, y algunos cobran tarifas más grandes que otros. Las tasas de interés pueden ser bastante elevadas en comparación con un préstamo estándar para automóviles porque el prestamista quiere asegurarse de que pueda recuperar los costos si el prestatario no cumple con los pagos.

Alternativamente, los prestatarios podrían tratar de mejorar sus puntajes de crédito antes de intentar obtener financiamiento para la compra de un automóvil. De esa manera, podrían & amp; amp; nbsp; calificar para un préstamo & amp; amp; nbsp; con términos mucho mejores.

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Si bien no existe una tasa oficial de préstamos para automóviles de alto riesgo, generalmente es al menos el triple de la tasa de préstamos preferenciales e incluso puede ser hasta cinco veces mayor.

Ejemplos de tasas de préstamos automáticos de alto riesgo

Como no hay un puntaje oficial de crédito de alto riesgo, no existe una tasa oficial de préstamo de auto de alto riesgo. Las tasas de interés variarán entre los prestamistas y, por supuesto, dependerán del tipo de vehículo (nuevo vs. antiguo) y el plazo o duración del préstamo. Aquí están las tasas de interés típicas y amp; nbsp; one & amp; amp; nbsp; puede esperar al comprar un préstamo para automóvil de 60 meses para comprar un vehículo nuevo o usado a partir de septiembre de 2019.

Préstamo para auto nuevo:

  • Excelente (750 o superior): 4.30%
  • Prime (700 a 749): 4.28%
  • No prima (puntaje de crédito de 650 a 699): 7.65%
  • Subprime (450 a 649): 13.23%
  • Subprime profundo (449 o menos): 17.63%

Préstamo para automóvil usado:

  • Excelente: 4.20%
  • Prime: 4.21%
  • No prima: 6.43%
  • Subprime: 12.05%
  • Subprime profundo: 15.44%

Como puede ver, la tasa aumenta dramáticamente entre los prestatarios con puntajes de crédito aceptables y aquellos con estado de alto riesgo. Una calculadora de préstamos para automóviles puede proporcionar una ventana más detallada sobre cómo un puntaje de crédito afectará la tasa de interés de un préstamo y amp; apos; y, por extensión, el pago mensual.

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