Tasa de intercambio

¿Qué es una tasa de intercambio??

Una tasa de intercambio es una tarifa que un comerciante debe pagar con cada transacción con tarjeta de crédito y débito. También conocido como & amp; quot; swipe fees, & amp; quot; Las compañías financieras cobran esta tarifa a cambio de aceptar el riesgo de crédito y los cargos de manejo inherentes a las transacciones con tarjeta de crédito.

Las tasas de cambio son establecidas por las compañías de tarjetas de crédito y revisadas periódicamente. Estas tarifas varían, no solo por red (p. Ej., Visa, MasterCard), pero también el tipo de transacción, como supermercado, aerolínea, etc. Cabe destacar que las transacciones con tarjeta de débito tuvieron una tasa promedio de 0.78% en 2019.1

Conclusiones clave

  • Los tipos de cambio son una tarifa por deslizamiento que los bancos cobran a los comerciantes que usan tarjetas de crédito o débito.
  • La tarifa se justifica como un amortiguador contra el riesgo crediticio de los consumidores que piden prestado para realizar estas compras a las que las compañías financieras quedan expuestas.
  • La tarifa generalmente toma la forma de un pequeño porcentaje del monto total de la transacción y actualmente es más alta para el crédito que las tarjetas de débito para tener en cuenta el riesgo adicional de una transacción de crédito.

Comprensión de la tasa de intercambio

La tasa de intercambio se calcula en función de los costos de autorización, las pérdidas debidas a fraude y crédito, y el costo bancario promedio de los fondos.

Para las transacciones con tarjeta de crédito, esta tasa también se denomina tarifa de reembolso del emisor y amp; apos; s. En este caso, la tarifa generalmente es pagada por el banco comercial que acepta el borrador al banco que emitió la tarjeta. Este banco, & amp; amp; nbsp; a su vez, pasa la tarifa al titular de la tarjeta.

Cómo se determinan las tasas de intercambio

Las tasas de cambio son establecidas por compañías de tarjetas de crédito como Visa, MasterCard, Discover y American Express. Con Visa y MasterCard, la tarifa se establece semestralmente, generalmente en abril y luego en octubre. Otras compañías de tarjetas de crédito pueden establecer sus tasas anualmente.

Cada compañía de tarjetas de crédito establece sus tasas de intercambio, pero las tarifas son pagadas por cada banco o institución comercial que realiza una transacción con un consumidor de retención de tarjetas. Además de la tasa de intercambio, las compañías de procesamiento de tarjetas de crédito pueden incluir otra tarifa que se transfiere a los minoristas como parte de sus tarifas de procesamiento.

A los diferentes tipos de tarjetas que provienen de la misma compañía de tarjetas de crédito se les pueden asignar diferentes tasas de intercambio. La forma en que se completa la transacción también puede influir en la tarifa que se cobra.

Por ejemplo, una compra completada con un deslizamiento de una tarjeta de débito Visa en un lugar de venta tendrá una tasa de intercambio diferente que si un minorista no tiene la tarjeta de débito Visa presente y la información debe ser ingresada. Una tarjeta de débito prepaga tendría una tasa diferente a la de una tarjeta de crédito comercial. El tamaño del minorista o negocio también puede afectar la tasa, ya que las empresas más grandes pueden negociar tasas más bajas con las compañías de tarjetas de crédito.

La tasa de intercambio generalmente se expresa como un porcentaje de la transacción, más una tarifa fija que podría ser de hasta $ 0.30. Se pueden incurrir en tarifas aún más altas dependiendo del tipo de transacción. Los minoristas no son los únicos que enfrentan cargos por las tasas de intercambio. Casi cualquier entidad que acepte pagos con tarjeta de crédito o débito verá dichos honorarios. Esto incluso puede incluir organizaciones benéficas que aceptan donaciones a través de débito o crédito.

Reglamento de tarifas de intercambio

La Enmienda Durbin es parte de la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street y amp; nbsp; que limita las tarifas de transacción impuestas a los comerciantes por los emisores de tarjetas de débito. La enmienda, llamada así por el senador estadounidense. Richard J. Durbin e introducido en 2010, propuso restringir estas tarifas de intercambio, que promediaron $ 0.44 por transacción en base al 1% al 3% del monto de la transacción, a $ 0.12 por transacción para bancos con $ 10 mil millones o más en activos.

La enmienda se basó en la creencia de que & amp; amp; nbsp; tarifas de intercambio & amp; amp; nbsp; no eran razonables y proporcionales a los emisores de tarjetas y amp; apos; costos. Cuando la factura se convirtió en ley en 2010, las tarifas de intercambio se limitaron a $ 0.21 por transacción más el 5% del monto de la transacción. Algunos bancos implementaron nuevas tarifas y eliminaron los servicios gratuitos en un intento por compensar sus pérdidas de ingresos por comisiones de intercambio.

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