Tasa de interés

¿Qué es una tasa de interés??

La tasa de interés es la cantidad que un prestamista cobra a un prestatario y es un porcentaje del principal & amp; # x2014; la cantidad prestada. La tasa de interés de un préstamo generalmente se observa anualmente conocida como tasa de porcentaje anual (APR).

Una tasa de interés también puede aplicarse al monto ganado en un banco o cooperativa de crédito de una cuenta de ahorro o certificado de depósito (CD). El rendimiento porcentual anual (APY) se refiere a los intereses ganados en estas cuentas de depósito.

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En Vivo
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Tasas de interés: nominal y real

Conclusiones clave

  • La tasa de interés es la cantidad cobrada sobre el principal por un prestamista a un prestatario por el uso de activos.
  • Una tasa de interés también se aplica al monto ganado en un banco o cooperativa de crédito de una cuenta de depósito.
  • La mayoría de las hipotecas usan intereses simples. Sin embargo, algunos préstamos utilizan intereses compuestos, que se aplican al principal pero también al interés acumulado de períodos anteriores.
  • Un prestatario que el prestamista considere de bajo riesgo tendrá una tasa de interés más baja. Un préstamo que se considere de alto riesgo tendrá una tasa de interés más alta.
  • Los préstamos de consumo generalmente usan un APR, que no usa intereses compuestos.
  • La APY es la tasa de interés que se gana en un banco o cooperativa de crédito de una cuenta de ahorro o CD. Las cuentas de ahorro y los CD utilizan intereses compuestos.

Comprensión de las tasas de interés

El interés es esencialmente un cargo para el prestatario por el uso de un activo. Los activos prestados pueden incluir efectivo, bienes de consumo, vehículos y propiedades.

Las tasas de interés se aplican a la mayoría de las transacciones de préstamos o préstamos. Las personas piden dinero prestado para comprar casas, financiar proyectos, lanzar o financiar negocios, o pagar la matrícula universitaria. Las empresas obtienen préstamos para financiar proyectos de capital y expanden sus operaciones mediante la compra de activos fijos y a largo plazo, como terrenos, edificios y maquinaria. El dinero prestado se paga en una suma global en una fecha predeterminada o en cuotas periódicas.

Para préstamos, la tasa de interés se aplica al principal, que es el monto del préstamo. La tasa de interés es el costo de la deuda del prestatario y la tasa de rendimiento del prestamista. El dinero a pagar suele ser mayor que el monto prestado, ya que los prestamistas requieren una compensación por la pérdida de uso del dinero durante el período del préstamo. El prestamista podría haber invertido los fondos durante ese período en lugar de proporcionar un préstamo, lo que habría generado ingresos del activo. La diferencia entre la suma total de reembolso y el préstamo original es el interés cobrado.

Cuando el prestamista considera que el prestatario es de bajo riesgo, al prestatario generalmente se le cobrará una tasa de interés más baja.Si el prestatario se considera de alto riesgo, la tasa de interés que se le cobrará será mayor, lo que resulta en un préstamo de mayor costo.

& lt; h3 / & gt ;

El riesgo generalmente se evalúa cuando un prestamista observa el puntaje de crédito potencial de un prestatario y de otros, por lo que es importante tener uno excelente si desea calificar para los mejores préstamos.

Ejemplo de tasa de interés

Si saca una hipoteca de $ 300,000 del banco y el contrato de préstamo estipula que la tasa de interés del préstamo es del 4%, esto significa que tendrá que pagarle al banco el monto original del préstamo de $ 300,000 + (4% x $ 300,000) = $ 300,000 + $ 12,000 = $ 312,000.

Tasa de interés simple

El ejemplo anterior se calculó en función de la fórmula anual de interés simple, que es:

Interés simple = tasa de interés principal X tiempo X

La persona que sacó una hipoteca tendrá que pagar $ 12,000 en intereses al final del año, suponiendo que fuera solo un acuerdo de préstamo a un año. Si el plazo del préstamo fue de 30 años, el pago de intereses será:

Interés simple = $ 300,000 X 4% X 30 = $ 360,000

Una tasa de interés anual del 4% se traduce en un pago de interés anual de $ 12,000. Después de 30 años, el prestatario habría ganado $ 12,000 x 30 años = $ 360,000 en pagos de intereses, lo que explica cómo los bancos ganan dinero.

Tasa de interés compuesta

Algunos prestamistas prefieren el método de interés compuesto, lo que significa que el prestatario paga aún más en intereses. El interés compuesto, también llamado interés sobre el interés, se aplica al principal pero también sobre el interés acumulado de períodos anteriores. El banco asume que al final del primer año el prestatario debe el principal más intereses para ese año. El banco también asume que al final del segundo año, el prestatario debe el principal más los intereses del primer año más los intereses de intereses del primer año.

El interés adeudado al compasar es mayor que el interés adeudado utilizando el método de interés simple. El interés se cobra mensualmente sobre el principal, incluidos los intereses devengados de los meses anteriores. Para plazos más cortos, el cálculo del interés será similar para ambos métodos. Sin embargo, a medida que aumenta el tiempo de préstamo, crece la disparidad entre los dos tipos de cálculos de interés.

Usando el ejemplo anterior, al final de 30 años, el total adeudado en intereses es de casi $ 700,000 en un préstamo de $ 300,000 con una tasa de interés del 4%.

La siguiente fórmula se puede usar para calcular el interés compuesto:

Compuesto & amp; amp; nbsp; interest = p X [(1 + interest & amp; nbsp; rate) n & amp; # x2212; 1]
& lt; br & gt ;
donde :
& lt; br & gt ;
p = principal
& lt; br & gt ;
n = number & amp; amp; nbsp; of & amp; amp; nbsp; componer & amp; amp; nbsp; periodos & amp; # x200B; & lt; / br & gt ;
& lt; / br & gt ;
& lt; / br & gt ;

Cuentas de intereses y ahorros compuestas

Cuando ahorra dinero usando una cuenta de ahorros, el interés compuesto es favorable. El interés ganado en estas cuentas se agrava y es una compensación para el titular de la cuenta por permitir que el banco use los fondos depositados.

Si, por ejemplo, deposita $ 500,000 en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, el banco puede tomar $ 300,000 de estos fondos para usarlos como préstamo hipotecario. Para compensarlo, el banco paga anualmente un 1% de interés en la cuenta. Entonces, mientras el banco está tomando el 4% del prestatario, está dando el 1% al titular de la cuenta, lo que le da un 3% de interés. En efecto, los ahorradores prestan el dinero del banco que, a su vez, proporciona fondos a los prestatarios a cambio de intereses.

& lt; h3 / & gt ;

El efecto de bola de nieve de las tasas de interés de capitalización, incluso cuando las tasas están en el fondo, puede ayudarlo a construir riqueza con el tiempo; Investopedia Academy & amp; apos; s Finanzas personales para graduados y amp; amp; nbsp; course enseña cómo cultivar un nido y hacer que la riqueza dure.

Prestatario & amp; apos; s Costo de la deuda

Si bien las tasas de interés representan ingresos por intereses para el prestamista, constituyen un costo de deuda para el prestatario. Las empresas sopesan el costo de los préstamos contra el costo del capital, como los pagos de dividendos, para determinar qué fuente de financiamiento será la menos costosa. Dado que la mayoría de las empresas financian su capital asumiendo deuda y / o emitiendo capital, el costo del capital se evalúa para lograr una estructura de capital óptima.

APR vs. APY

Las tasas de interés de los préstamos de consumo generalmente se cotizan como la tasa de porcentaje anual (APR). Esta es la tasa de rendimiento que los prestamistas exigen por la capacidad de pedir prestado su dinero. Por ejemplo, la tasa de interés en las tarjetas de crédito se cita como APR. En nuestro ejemplo anterior, el 4% es el APR para la hipoteca o el prestatario. El APR no considera intereses compuestos para el año.

El rendimiento porcentual anual (APY) es la tasa de interés que se gana en un banco o cooperativa de crédito de una cuenta de ahorro o CD. Esta tasa de interés tiene en cuenta la capitalización.

¿Cómo se determinan las tasas de interés??

La tasa de interés cobrada por los bancos está determinada por una serie de factores, como el estado de la economía. Un banco central de country & amp; apos; s (la Reserva Federal en los EE. UU.) Establece la tasa de interés, que cada banco usa para determinar el rango de APR que ofrecen. Cuando el banco central establece las tasas de interés en un nivel alto, el costo de la deuda aumenta. Cuando el costo de la deuda es alto, desalienta a las personas a pedir préstamos y ralentiza la demanda de los consumidores. Además, las tasas de interés tienden a aumentar con la inflación

Para combatir la inflación, los bancos pueden establecer requisitos de reserva más altos, se produce una fuerte oferta monetaria o hay una mayor demanda de crédito. En una economía de alta tasa de interés, las personas recurren a ahorrar su dinero ya que reciben más de la tasa de ahorro. El mercado de valores sufre ya que los inversores prefieren aprovechar la tasa más alta de ahorro que invertir en el mercado de valores con rendimientos más bajos. Las empresas también tienen acceso limitado a fondos de capital a través de la deuda, lo que conduce a una contracción económica.

Las economías a menudo se estimulan durante los períodos de bajas tasas de interés porque los prestatarios tienen acceso a préstamos a tasas económicas. Dado que las tasas de interés sobre los ahorros son bajas, es más probable que las empresas y las personas gasten y compren vehículos de inversión más riesgosos, como las acciones. Este gasto alimenta la economía y proporciona una inyección en los mercados de capitales que conduce a la expansión económica. Si bien los gobiernos prefieren tasas de interés más bajas, eventualmente conducen a un desequilibrio en el mercado donde la demanda excede la oferta y causa inflación. Cuando ocurre la inflación, las tasas de interés aumentan, lo que puede estar relacionado con Walras & amp; apos; ley.

2.89%

La tasa de interés promedio de una hipoteca de tasa fija a 30 años en junio de 2021.& amp; amp; nbsp; La Reserva Federal no ha reducido su mayor gasto en valores respaldados por hipotecas, lo que mantiene bajas las tasas hipotecarias

Tasas de interés y discriminación

A pesar de las leyes, como la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que prohíben las prácticas discriminatorias de préstamos, el racismo sistémico prevalece en los EE. UU. Los compradores de viviendas en comunidades predominantemente negras reciben hipotecas con tasas más altas que los compradores de viviendas en comunidades blancas, según un informe de Realtor.com publicado en julio de 2020. Su análisis de los datos de las hipotecas de 2018 y 2019 encontró que las tasas más altas agregaron casi $ 10,000 de interés durante la vida de un préstamo típico de tasa fija a 30 años

En julio de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que hace cumplir el ECOA, emitió una solicitud de información para obtener información para identificar oportunidades para mejorar lo que hace ECOA para garantizar el acceso no discriminatorio al crédito. & amp; # x201C; Los estándares claros ayudan a proteger a los afroamericanos y otras minorías, pero el CFPB debe respaldarlos con acciones para asegurarse de que los prestamistas y otros sigan la ley, & amp; # x201D; declaró Kathleen L. Kraninger, directora de & amp; amp; nbsp; the & amp; nbsp; agence.4

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