VantageScore

¿Qué es VantageScore??

VantageScore es un producto de calificación crediticia de consumo desarrollado por las tres principales agencias de crédito, Equifax, TransUnion y Experian, en 2006 como una alternativa al puntaje FICO, creado por Fair Isaac Corporation en 1989.

Conclusiones clave

  • VantageScore es un producto de calificación crediticia de consumo que genera una puntuación entre 300 y 850. Es una alternativa al puntaje FICO comúnmente utilizado generado por Fair Isaac Corporation.
  • VantageScore fue desarrollado por las mismas tres agencias de calificación crediticia & amp; # x2014; Equifax, TransUnion y Experian & amp; # x2014; que FICO utiliza para desarrollar sus puntajes.
  • VantageScore afirma usar & amp; # x201C; aprendizaje automático & amp; # x201D; técnicas para generar una imagen más precisa de un crédito de consumo & amp; # x2019; s.

Comprender VantageScore

VantageScore 4, la versión más reciente, es un puntaje de crédito calculado a través de un promedio de cinco factores ponderados:

  1. Uso total del crédito, saldo y crédito disponible
  2. Mezcla de crédito y experiencia
  3. Historial de pagos
  4. Nuevas cuentas abiertas
  5. Edad del historial crediticio1

Emplea algoritmos avanzados y técnicas de aprendizaje automático que, según afirma, lo hacen más preciso que un puntaje FICO.2 Se ignoran muchos otros factores posibles, & amp; # x201C; incluyendo raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad, salario, ocupación , empleador, historial de empleo, dónde vive, [y] activos totales.& amp; # x201D; 3

Las primeras versiones emplearon un rango de puntuación de 501 a 990 con los grados de letras correspondientes de la A a la F y factores ponderados de manera diferente. VantageScore 3, sin embargo, cambió al mismo rango de puntuación que FICO, 300 a 850, y eliminó los grados de letras, al igual que VantageScore 4.4

Los puntajes de FICO siguen siendo el puntaje crediticio más popular, empleado por aproximadamente el 90% de todos los prestamistas.5 Sin embargo, el uso de VantageScore ha aumentado, creciendo aproximadamente un 20% anual desde junio de 2015, según estudios realizados por la consultora Oliver Wyman. El estudio más reciente disponible, que analizó el año desde el 1 de julio de 2018 hasta el 30 de junio de 2019, encontró que más de 2.500 usuarios utilizaron aproximadamente 12.300 millones de VantageScores. Los emisores de tarjetas de crédito fueron los usuarios más prolíficos de VantageScore, seguidos por los bancos

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Cuanto mayor sea su VantageScore, menor será su riesgo de crédito.

VantageScore & amp; amp; nbsp; Modelo y componentes

Tanto VantageScore como el puntaje FICO operan con datos almacenados y amp; amp; nbsp; en archivos de crédito al consumo mantenidos por las tres oficinas nacionales de crédito. Los modelos luego realizan un análisis estadístico de los datos para predecir la probabilidad de que un consumidor no cumpla con un préstamo. Tanto los modelos VantageScore como FICO representan el riesgo de incumplimiento del préstamo en forma de puntajes de tres dígitos, con puntajes más altos que indican un riesgo menor.

Cualquier persona con una VantageScore de 600 o menos se considera que tiene un crédito pobre o muy pobre. Una calificación crediticia promedio o justa es entre 601 y 660. Entre 661 y 780 se considera un buen puntaje de crédito, y cualquier cosa por encima de 780 se considera excelente

Los componentes de una VantageScore se ponderan de la siguiente manera: 1

  • Uso total del crédito, saldo y crédito disponible (extremadamente influyente)
  • Mezcla y experiencia crediticia (altamente influyente)
  • Historial de pagos (moderadamente influyente)
  • Nuevas cuentas abiertas (menos influyentes)
  • Edad del historial crediticio (menos influyente)

El uso total del crédito, el saldo y el crédito disponible analizan el índice de utilización del crédito del consumidor & amp; # x2019; s. Por ejemplo, si tiene una línea de crédito de $ 10,000 en un mes y ha extraído $ 5,000 de esa línea, su proporción sería del 50%.

La combinación de crédito y la experiencia se relacionan con los tipos de crédito que tiene, con una combinación de crédito rotativo, como tarjetas de crédito, y crédito a plazos, como una hipoteca o un préstamo para automóviles, que se considera el mejor. El historial de pagos analiza si ha pagado constantemente sus facturas a tiempo o no. Las nuevas cuentas implican cuántas solicitudes de crédito nuevo ha realizado, y la antigüedad del historial crediticio es cuánto tiempo ha mantenido sus cuentas de crédito.

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VantageScore sintetiza información de las tres oficinas de crédito y es la misma para cada oficina, mientras que un puntaje FICO solo usa información de una oficina de crédito y es específico de esa oficina.

Diferencias entre puntuaciones FICO y puntuaciones Vantage

Hay varios puntos de diferencia entre FICO y VantageScore. FICO crea un puntaje único específico de la oficina para cada una de las tres oficinas de crédito, utilizando solo información de esa oficina. Como resultado, en realidad son tres puntajes, no uno, y pueden variar ligeramente, ya que cada oficina tendrá información diferente sobre un consumidor.

Un VantageScore es un puntaje único de tres oficinas, que combina información de las tres oficinas de crédito y es utilizado por cada una de ellas. Los puntajes de FICO requieren un historial crediticio de al menos seis meses, pero VantageScores se puede calcular para personas con un historial crediticio de menos de seis meses, lo que le permite calificar aproximadamente 40 millones de personas más que el puntaje de FICO

Las consultas difíciles pueden afectar negativamente los puntajes de crédito, ya que son una señal de que el individuo puede estar enganchado para obtener más crédito. FICO permite una ventana de 45 días para préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y consultas hipotecarias, mientras que VantageScore tiene una ventana de 14 días para todo tipo de préstamos. Esto significa que si se realizan múltiples consultas dentro de la ventana, se tratan como una sola consulta.

Por ejemplo, si obtiene un préstamo personal, solicita una tarjeta de crédito y firma una hipoteca dentro de un período de 14 días, VantageScore tratará las tres consultas para su puntaje de crédito como uno solo. Sin embargo, FICO los tratará como tres consultas, ya que proporciona excepciones solo para ciertos tipos de préstamos.

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